Справка - Поиск - Участники - Войти - Регистрация
Полная версия: Валютные ипотечники и валюта
Частный клуб Алекса Экслера > Тихий омут
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64
Пенелопа Икариевна
5 февраля 2016, 00:58

Йети написала: Уже изучают, раздел называется "Реальная математика"  .

Там есть про скидки и про расчет цены товаров.
Хочу конкретно увидеть, где там про разные схемы выплаты процентов.
online
5 февраля 2016, 01:00

CLR написал: Жалко, но не так как например врачей или учителей из провинции, которым то же самое государство, которое во всем виновато, так и не обеспечило достойного уровня жизни. Или жителей депрессивных моногородов, у которых шансов найти другую работу 0. На те деньги, что потребуются для закрытия одного долга по такой вот мегаипотеке, можно немало действительно нуждающихся людей с нуля жильем обеспечить. Не в Москве.

Ну я когда на эту тему говорю, тут некоторые, не будем показывать пальцами, говорят, что я на броневик влезаю. А кто мешал, я вас внимательно спрашиваю, разрабатывать и запускать программы развития регионов, когда все тут цвело и распускалось?
Xelena
5 февраля 2016, 01:00

online написала: До этого было совсем не так, самый ходовой был сегмент бизнес и бизнес плюс, и именно эти люди тогда брали кредиты.

Эээээ...
Страшно далеки они они от народа...
Гнус
5 февраля 2016, 01:02

online написала: Да банк не всегда навстречу идет, я же писала. У банка это называется "улучшение условий заемщика"

Во первых, процент в рублях будет другой, во вторых даже этот процент можно увеличить, зато получить кредит в валюте дохода.

online написала: Новые условия могут заемщику оказаться хуже прежних, если говорить про обычное время с простым плаванием курса.

О том и речь, пока тот петух не клюнет - ёж не полетит, никто не гарантировал неизменность курса, да и заемщики явно помнят 98й.
Пенелопа Икариевна
5 февраля 2016, 01:02

Xelena написала: Ты видишь столбец "Процент"?Можешь посчитать процент за имеющуюся у тебя сумму кредита, которую ты должен заплатить за месяц?

Вообще то там есть строка конечное сальдо, которое не уменьшается. Раз ты считаешь, что понять это можно на основе математике за 8-9 класс, то вот отсюда и пляши.
Да, можно проверить конкретную схему, используя школьную математику (и то не факт, потому, что я видела банковские схемы расчеты, где использовались два первых слагаемых при возведении суммы в степень), но ты утверждаешь, что ее достаточно. Хотя это не так - надо знать термины и схему.
Xelena
5 февраля 2016, 01:04

Пенелопа Икариевна написала: Хочу конкретно увидеть, где там про разные схемы выплаты процентов.

Какие "разные схемы выплаты процентов" ты имеешь в виду?
Для ипотечных заемщиков никаких разных схем выплаты у нас отродясь не водилось.
online
5 февраля 2016, 01:05

-Vadim- написал: В маленьких городах за 1 млн можно купить квартиру или добротный дом.

Поднимете среднюю зарплату в два раза, стоимость среднего дома тоже поднимется в два раза. За 1 млн можно купить там, где зарплата 10 тыс.
Но я всегда говорила, что надо было запускать, простихоспади, ипотеку по очень низкой ставке на очень длинный срок везде, кроме Москвы и Питера, и это запустило бы мотор экономики. И рабочие места, и загрузка заводов и вот это вот все.
Xelena
5 февраля 2016, 01:06

Пенелопа Икариевна написала: Вообще то там есть строка конечное сальдо, которое не уменьшается.

Чо?


Пенелопа Икариевна написала: Раз ты считаешь, что понять это можно на основе математике за 8-9 класс, то вот отсюда и пляши.

Покажи мне то место в таблице,которое проверить нельзя и требует спец. знаний?
online
5 февраля 2016, 01:06

Xelena написала:
Эээээ...
Страшно далеки они они от народа...

Да уж куда блин ближе. Вся история перед глазами прошла.
ESN
5 февраля 2016, 01:07

Розовый слон написала:
Спасибо!
Тогда, как честный мужчина, тоже танцевавший это танго (с), банк может эти 44 000 перевести в рубли по текущему курсу, получится 3 500 000. Зафиксировать эту сумму и размазать плательщику посильными ежемесячными платежами. Так банк не останется в проигрыше, тем более, что свой долг в валюте он давно вернул, а курс скакнул только в 2014 году, аренду и зарплату уж точно отбил.
Такая схема тоже обрушит систему?

1. Банк свой долг не вернул. Он точно так же погашал, размазав платежи на 15 лет, и всё еще должен 44 тысячи своим вкладчикам.

2. Эти 8 лет банк платил сотрудникам зарплаты, акционерам дивиденды, государству налоги и т.д. Теперь он должен попросить их вернуть все назад. Что они на это ответят можно себе представить.
Offshore
5 февраля 2016, 01:07
Господа реальные математики! smile.gif
Отвлекитесь от калькулятора, от столбиков, от процентов, на время вообще забудьте, что вы считаете деньги. Тем более свои. smile.gif
Нарисуйте на бумажке схему, кто кому и за что платит. Потом запишите её в цифрах. Потом сделайте следующую итерацию. Снова запишите в цифрах. И всё! smile.gif
marplik
5 февраля 2016, 01:09

Offshore написал: Я против такого неизбирательного подхода. И дальнобойщиков, вот конкретно этих дальнобойщиков, которые устраивали акции против взимания платы за пользование дорогами, я не поддерживаю и поддерживать не буду. Я считаю, что такие дальнобойщики, в отличие от ипотечников (даже таких ипотечников, какие уж есть) экономике не нужны. 

А дальнобойщики протестовали в принципе против взимания платы или против вот этой конкретной системы Платон, доходы от которой идут в карман сыночку друга президента всея Руси?
Но вторая мысль интересная.
Ипотечники, как и другие залезающие в кредиты, эконoмике нужны, как никто другой. Вот как раз граждане, хранящие свои богачество в сундуках, нужны меньше всего.
Xelena
5 февраля 2016, 01:11

online написала: Да уж куда блин ближе. Вся история перед глазами прошла.

Ну у меня перед глазами проходила история тех мест, где жилье бизнес-класса не очень то в ходу. Ничего, народ страдал, но брал ипотеку на что попроще, раз бизнес класса не давали.
Xelena
5 февраля 2016, 01:12

Offshore написал: Отвлекитесь от калькулятора, от столбиков, от процентов, на время вообще забудьте, что вы считаете деньги. Тем более свои.
Нарисуйте на бумажке схему, кто кому и за что платит. Потом запишите её в цифрах. Потом сделайте следующую итерацию. Снова запишите в цифрах. И всё!

Я эту мысль как-то пытаюсь донести.
Но раз уж есть табличка, где специально обученные люди все посчитали и написали, можно просто ехать по строчкам вниз и проверять готовые цифры.
Хотя, с нуля оно для понимания было бы полезнее, конечно.
online
5 февраля 2016, 01:15

Гнус написал: Во первых, процент в рублях будет другой, во вторых даже этот процент можно увеличить, зато получить кредит в валюте дохода.

Я вроде все написала. Не так все примитивно, короче.


Гнус написал: О том и речь, пока тот петух не клюнет - ёж не полетит, никто не гарантировал неизменность курса, да и заемщики явно помнят 98й.

Ну это да. Никто не гарантировал. С другой стороны, пока человек живет - он надеется на лучшее. Сложно его осуждать за это. Мне, во всяком случае. В 2008-2009 не думаю, чтобы банки прямо бежали предлагать пересчитываться в рубли. Думаю, что условия должны были предлагать мало приятные. Я почему и говорю, что тут бы и проявить некоторую большую настойчивость регулятору. Да хотя бы сейчас ее проявить.
Хотя я сейчас ужасную вещь скажу, все осудят точно. По-моему, если мы перейдем на у.е, хотя бы в отчетности и при расчетах в важных вещах, мы выплывем намного быстрее, чем если будем продолжать заниматься аутотренингом, высчитывая, как офигительно мы растем в рублях. Это вот прямо вредно сейчас. И населению тоже надо наконец посмотреть правде в глаза. Пенсия - сколько там? 100 дол?
ESN
5 февраля 2016, 01:16

Offshore написал: Господа реальные математики! smile.gif
Отвлекитесь от калькулятора, от столбиков, от процентов, на время вообще забудьте, что вы считаете деньги. Тем более свои. smile.gif
Нарисуйте на бумажке схему, кто кому и за что платит. Потом запишите её в цифрах. Потом сделайте следующую итерацию. Снова запишите в цифрах. И всё! smile.gif

Там не всё очвидно. Я вот на прошлой странице тоже немного накосячил, хотя когда-то занимался этим по работе.

Но схема простая, да. Я занял у тебя 100 тыс на 15 лет под 5 %/год, и отдал взаймы Р.Слону под 10%.
Через 8 лет я получил 103 тыс, и отдал тебе 37 тыс. в погашение, и половину процентов.
online
5 февраля 2016, 01:17

Offshore написал: Господа реальные математики! smile.gif
Отвлекитесь от калькулятора, от столбиков, от процентов, на время вообще забудьте, что вы считаете деньги. Тем более свои. smile.gif
Нарисуйте на бумажке схему, кто кому и за что платит. Потом запишите её в цифрах. Потом сделайте следующую итерацию. Снова запишите в цифрах. И всё! smile.gif

\восхищенно\ А можно вы сделаете, а я рядом постою и посмотрю? smile.gif
CLR
5 февраля 2016, 01:18

online написала:
Вы, знаете, тоже совсем в отрыве от реальной ситуации смотрите. Рынок именно так и развивался, сверху вниз. Дешевое жилье в массовых количествах появилось как раз после 2008, когда девелоперы спешно переориентировались на этот сегмент, ввиду падения массового спроса на более дорогом. До этого было совсем не так, самый ходовой был сегмент бизнес и бизнес плюс, и именно эти люди  тогда брали кредиты.  Возмущаться и негодовать на эту тему просто глупо. Я напоминаю, что тогда и рынок рос как на дрожжах, и деньги сюда рекой просто текли и именно в недвижимость.

Я ваще спокоен и ни разу не возмущен. Просто надо понимать, что в данном случае валютные ипотечники в моей очереди на помощь от гос-ва стоят где-то далеко в конце. Хотя бы просто в силу несоответствия требуемым средствам и результату, не исключая и других причин ессно.

online написала:
Ну я когда на эту тему говорю, тут некоторые, не будем показывать пальцами, говорят, что я на броневик влезаю. А кто мешал, я вас внимательно спрашиваю, разрабатывать  и запускать программы развития регионов, когда все тут цвело и распускалось?

Так а я разве спорю, что наша власть в целом полное говно? У меня только пожалуй к ЦБ особо претензий нет. Только это не отменяет факта, что валютные ипотечники в целом помощи не особо заслуживают. Такая фигня могла случиться и при абсолютнo нормальной вменяемой власти. Как например случилось со швейцарским франком в январе 2015.
online
5 февраля 2016, 01:19

Xelena написала: Ничего, народ страдал, но брал ипотеку на что попроще, раз бизнес класса не давали.

Ну а кому давали - чего ж им было брать эконом? Там же по ссылке и сказали, сколько их таких набралось, не выплативших: меньше процента от общего числа.
kapla
5 февраля 2016, 01:22

-Vadim- написал:
Так ведь одни ошиблись взяв микрокредит, вторые купили жилье, а оно упало в цене, третьи акции купили, те упали и т.д.  Где грань, что этим нужно компенсировать, а другим не нужно?

Вот именно, кто-то на акциях потерял, а другой купил 3 инвестиционные квартиры и потерял.
online
5 февраля 2016, 01:23

CLR написал: Просто надо понимать, что в данном случае валютные ипотечники в моей очереди на помощь от гос-ва стоят где-то далеко в конце.

Да, но пораньше тем не менее, чем те, кто прямо сейчас и очень немало получает. Вы все все время выкидываете этот аспект, а для меня он ключевой. Если бы надо было сравнивать только тупо пенсионеров и эту категорию, это одно. А у меня совершенно другое сравнение: Сечин и ипотечники. Эхм... места не очень далекие - и ипотечники. Места несколько более отдаленные на глобусе - и ипотечники.
Вот примерно так, просто потому, что на все перечисленное деньги уже нашлись легко и не заканчиваются. И есть опасения, что с еще большей легкостью на что-то такое же ценное найдутся.
online
5 февраля 2016, 01:24

kapla написал:
Вот именно, кто-то на акциях потерял, а другой купил 3 инвестиционные квартиры и потерял.

Просила же отцепиться от патронов. Не вез он патроны. Это макароны были. Шебекинские.
online
5 февраля 2016, 01:26

CLR написал: Такая фигня могла случиться и при абсолютнo нормальной вменяемой власти. Как например случилось со швейцарским франком в январе 2015.

Ну случилась, а сейчас вы видели, какие вопросы вынести на референдум хотят. Видимо, все-таки какая-то там другая фигня случилась, или ключевые детали какие-то другие. Ну и вообще - чего нам Швейцария.
kapla
5 февраля 2016, 01:28

online написала:
Просила же отцепиться от патронов. Не вез он патроны. Это макароны были. Шебекинские.

Ну ок, допустим кто-то взял валютную ипотеку, и теперь если продать квартиру, то останется совсем без жилья и маленькими детьми на улице.
Нужно ли такой семье помочь? Вероятно - да, но с другой стороны тогда нужно помочь и всем кто не имеет квартиры и вынужден снимать, всем кто не решился влезть в ипотеку понимая какой это риск?
Пенелопа Икариевна
5 февраля 2016, 01:29

Xelena написала: Чо?

То - из того, что написано не понять, что и как происходит. Потому, что приведены специальные термины Где ты в учебнике 9 классе все эти термины встречала. Что такое накопленный процент (термин - убиться), и как оно считается вообще.
Что такое основная сумма - еще один термин убиться. Что такое сальдо?

Xelena написала: Покажи мне то место в таблице,которое проверить нельзя и требует спец. знаний?

Для того чтобы проверить, надо понять, что происходит. А из схемы это не ясно. Ты путаешь умение рассчитывать проценты с пониманием схемы.
Я уж не говоря, про всякие мелочи считают ли они проценты до или после снятия части долга, и как высчитываются месячные проценты (тут есть разные варианты).
Мало того, я тебе хочу сказать, что я так как делают в школе взяла корень 12 степени из 1,1. После чего вычла 1 и умножила на 2 миллиона, и получила 15 948. С точки зрения банка месячная сумма равна 1/12 годового процента, при чем от изменяющегося процента. Так, что банковская математика не есть школьная математика. Надо знать, что они делают. Что от чего вычисляют. Не говоря уж о терминах, в которых сальдо это остаток долга, основная сумма - это уменьшение суммы долга, а накопленные проценты, это то, что ты отдал банку.

Xelena написала: Но раз уж есть табличка, где специально обученные люди все посчитали и написали, можно просто ехать по строчкам вниз и проверять готовые цифры.

Так я проверила. Именно, что они специально обученные.
Offshore
5 февраля 2016, 01:30

online написала: Поднимете  среднюю зарплату в два раза,  стоимость среднего дома тоже поднимется в два раза. За 1 млн можно купить там, где зарплата 10 тыс.
Но я всегда говорила, что надо было запускать, простихоспади, ипотеку по очень низкой ставке на очень длинный срок везде, кроме Москвы и Питера, и это запустило бы мотор экономики. И рабочие места, и загрузка заводов и вот это вот все.

Если сначала построить везде, кроме Москвы и Питера, по микрорайону долгосрочной муниципальной аренды с возможностью пролонгирования, в Питере - три микрорайона, в Москве - десять, то да. Если этого не сделать, то запустится только мотор роста цен.

marplik написала: А дальнобойщики протестовали в принципе против взимания платы или против вот этой конкретной системы Платон, доходы от которой идут в карман сыночку друга президента всея Руси?
Но вторая мысль интересная.
Ипотечники, как и другие залезающие в кредиты, эконoмике нужны, как никто другой. Вот как раз граждане, хранящие свои богачество в сундуках, нужны меньше всего.

У нас здесь была длинная тема про дальнобойщиков. Протестовали они (протестовал ещё меньший процент дальнобойщиков, чем сегодня ипотечников) против выведения на чистую воду мутного бизнеса вот именно этих, с позволения сказать, предпринимателей. Ротенбергов из темы тоже предлагаю исключить. А альпинистов вернуть!
Розовый слон
5 февраля 2016, 01:32

Offshore написал: Скажи пожалуйста, как ты понимаешь вот это:

свой долг в валюте он давно вернул

Это не праздный вопрос.

Банк, чтобы дать мне 100 000 долларов под 10%, взял те же деньги у инвестора по 5%. Я так поняла.
Выше писали, что банк такие займы берет не на 10-20 лет, а на несколько месяцев, и я исходила из этой информации.
Offshore
5 февраля 2016, 01:35

ESN написал: Там не всё очвидно. Я вот на прошлой странице тоже немного накосячил, хотя когда-то занимался этим по работе.

Но схема простая, да. Я занял у тебя 100 тыс на 15 лет под 5 %/год, и отдал взаймы Р.Слону под 10%.
Через 8 лет я получил 103 тыс, и отдал тебе 37 тыс. в погашение, и половину процентов.

Ну, мы же сейчас не деривативы под эту ипотеку считаем, а просто сам проценты для заёмщика. Там, вроде, всё просто, не? smile.gif

online написала: \восхищенно\ А можно вы сделаете, а  я рядом постою и посмотрю?  smile.gif

Можно. Что нужно сделать? Схему предоставления кредита и взимания процентов?

Розовый слон написала: Банк, чтобы дать мне 100 000 долларов под 10%, взял те же деньги у инвестора по 5%. Я так поняла.
Выше писали, что банк такие займы берет не на 10-20 лет, а на несколько месяцев, и я исходила из этой информации.

Банк ничего не берёт под твой кредит. Он не знает, что ты придёшь за кредитом. Банк берёт финансирование под свою ипотечную программу, в которой тысячи и тысячи заёмщиков, и они идут, идут, идут, месяцами, годами, все разные, у всех разные условия и всё это происходит в динамике, и привлечение средств и предоставление кредитов. Это и есть работа ипотечного банка, ну или просто розничного банка в связке с какими-нибудь Фреддями с Фаннями.
Xelena
5 февраля 2016, 01:38

Пенелопа Икариевна написала:  Где ты в учебнике 9 классе все эти термины встречала.

Ну тут то я надеюсь, не ученики 9 класса, а взрослые люди, которые могут спросить чего не понятно.
Что там непонятно из математики.

Пенелопа Икариевна написала: Что такое накопленный процент (термин - убиться),

Чисто справочная фигня, чтобы увидеть и испугаться. К расчету отношения не имеет.


Пенелопа Икариевна написала: А из схемы это не ясно.

В банке к этой схеме всегда прилагается специально обученная девочка или мальчик.
Главное - вопросы задать. В конце концов есть форумы.
Мне просто непонятно - люди собираются вот эти деньги - миллионы, хоть и рублей, платить, вообще не втыкая за что платят и откуда суммы взялись?
Флаг им в руки, конечно.

Пенелопа Икариевна написала: Что такое основная сумма - еще один термин убиться.

Долг перед банком. Ровна та сумма, которую заемщик должен банку в данный момент.



Пенелопа Икариевна написала: Ты путаешь умение рассчитывать проценты с пониманием схемы.

Вот я как раз не путаю. И другим предлагаю не путать.

Пенелопа Икариевна написала: Я уж не говоря, про всякие мелочи считают ли они проценты до или после снятия части долга, и как высчитываются месячные проценты (тут есть разные варианты).

Какое это имеет значение на той стадии втыкания в схему, когда человек уверен про какие-то проценты вперед, которые обнулятся?
Все эти нюансы - ничего не значащая фигня, если человек въедет настолько, чтобы задаться этими вопросами - пойдет и задаст.
(но вообще-то, оно хоть и банк, но там все как у людей - проценты считаются с суммы долга. Что значит "процент после снятия части долга"? Если заемщик через месяц отдает какую-то сумму, то весь этот месяц он был должен банку без всякого вычитания этой суммы - вот сначала начислят процент за прошедшее время, а потом посмотрят, что он там принес)


Пенелопа Икариевна написала: Мало того, я тебе хочу сказать, что я так как делают в школе взяла корень 12 степени из 1,1.

Чо? Ой... не знаю, что там в школе делают, но не надо брать корень 12 степени.
Тут просто арифметика.
Ставка процента за месяц - 1/12 от годовой ставки. Т.е. 10%/12 месяцев.
Все.
Какие корни? 8 класс.
Восьмой!
И ни одного действия из тех, которые там не проходят еще. Умножение, деление, сложение, вычитание.
И термин "процент". Никакого колдунства.
online
5 февраля 2016, 01:40

kapla написал:
Ну ок, допустим кто-то взял валютную ипотеку, и теперь если продать квартиру, то останется совсем без жилья и маленькими детьми на улице.
Нужно ли такой семье помочь? Вероятно - да, но с другой стороны тогда нужно помочь и всем кто не имеет квартиры и вынужден снимать, всем кто не решился влезть в ипотеку понимая какой это риск?

Если вы меня пытаетесь подвести к теме, что не надо помогать, то это не получится. biggrin.gif Нужно, конечно. Я вообще считаю, что мы преступно наплевательски относимся к людям. Просто помощь, она тоже должна быть разная. У нас вечно помощь понимают как отвалить бабла, чтобы по дороге три четверти его спилить, а остальное по своим раздать. А помощь нужна очень разная, надо только реально ставить целью помочь, а не начинать с того, что все сволочи или дураки.
Или даже так: вот глобально на вопрос ответить: так мы хотим улучшать качество жизни или это нам не надо?
Это не риторический вопрос.
ESN
5 февраля 2016, 01:42

Розовый слон написала:
Банк, чтобы дать мне 100 000 долларов под 10%, взял те же деньги у инвестора по 5%. Я так поняла.
Выше писали, что банк такие займы берет не на 10-20 лет, а на несколько месяцев, и я исходила из этой информации.

Какие-то единичные займы по такой схеме можно делать, для сглаживания временных пиков и т.д, но как бизнес-схему — нет.
Т.е. невозможно отдать за несколько месяцев сумму, которую ты получишь через 10 лет. Это всё непрерывный поток обязательств и активов, которые уравновешивают друг друга, давая банку процентную разницу (либо не давая).
online
5 февраля 2016, 01:44

Offshore написал: по микрорайону долгосрочной муниципальной аренды

Сейчас не вспомню, какие аргументы против этого приводились. Вроде мысль на поверхности лежала, кто-то при мне говорил, почему это не получится, но увы, уже не помню. mad.gif
Толяныч
5 февраля 2016, 01:47

marplik написала: Отношение к ипотечникам, как на зоне: Умри ты сегодня, а я завтра.

Извините, что-то не догнал - а зачем тебе (мне) завтра умирать? У тебя есть валютная ипотэка? У меня нет.
Пенелопа Икариевна
5 февраля 2016, 01:49

Xelena написала: Ну тут то я надеюсь, не ученики 9 класса, а взрослые люди, которые могут спросить чего не понятно.

Ты говорила, что это можно понять, зная математику за 9 класс. А не то, что знания доступны.

Xelena написала: Чисто справочная фигня, чтобы увидеть и испугаться.

Так она там есть. Ты мне предлагаешь на это плевать. Это не совсем логичное предложение. Как и не совсем логично требовать, чтобы я все слова перевела на нормальный язык.

Xelena написала: В банке к этой схеме всегда прилагается специально обученная девочка или мальчик.

Именно, что специально обученный - он говорит, что это так. Почему ты думаешь, что знаний % за 9 класс достаточно, чтобы понять, где там зарыта лопата?

Xelena написала: от я как раз не путаю. И другим предлагаю не путать.

Настаивая на том, что школьной математики достаточно - путаешь

Xelena написала: Чо? Ой... не знаю, что там в школе делают, но не надо брать корень 12 степени

Надо. Поскольку вообще то % это умножение на 1+ %/100. Если ты будешь считать, как за месяц вырастет количество бактерий, если за год оно выросло на 10%, ты должна быть делать то, что я написала. И этому учат в школе. Мало того, если ты будешь годовую инфляцию по месячной, делать надо будет то, что я написала. Иначе, получится, что при 20% инфляции годовая 240%. Реально же 790%.
Но здесь получается, что несмотря на меняющуюся по месяцам сумму, банк считает % за год.

Xelena написала: Все.

Не все. Это модель. Схема. Так договорились банки. Это ни разу не следует из слова %. Это именно, что колдовство.

Xelena написала: Какие корни? 8 класс.Восьмой!

Умножать учат в 3-4 классе. Но тут надо не умножать, а знать, как понимает банк раскладку процента. И это не просто не следует из школьной математики - из школьной математики следует другое.
ESN
5 февраля 2016, 01:51

Offshore написал:
Ну, мы же сейчас не деривативы под эту ипотеку считаем, а просто сам проценты для заёмщика. Там, вроде, всё просто, не? smile.gif

Это не деривативы. Просто проценты платит не только заемщик банку за кредит, но и банк вкладчику за депозит. Фраза же "банк своё отбил", основанная на сумме выплат заемщика, основана на неверном представлении, а именно на том, что банк не платит процентов по депозитам, зарплат, дивидендов, налогов, аренду помещений, и пр.
Вообще, просто затраты на офис с 10 хомячками обходятся в полмиллиона евро в год — по минимуму.
Offshore
5 февраля 2016, 01:56

ESN написал: Это не деривативы. Просто проценты платит не только заемщик банку за кредит, но и банк вкладчику за депозит. Фраза же "банк своё отбил", основанная на сумме выплат заемщика, основана на неверном представлении, а именно на том, что банк не платит процентов по депозитам, зарплат, дивидендов, налогов, аренду помещений, и пр.
Вообще, просто затраты на офис с 10 хомячками обходятся в полмиллиона евро в год — по минимуму.

Так. Видимо, мне пора спать. Мы сейчас считаем выплаты по ипотеке или сравниваем ипотеку с накоплением на депозите суммы для последующего приобретения квартиры. Или делаем что-то третье?
kapla
5 февраля 2016, 01:57

Xelena написала:
Тут просто арифметика.
Ставка процента за месяц - 1/12 от годовой ставки. Т.е. 10%/12 месяцев.
Все.
Какие корни? 8 класс.
Восьмой!

ПИ права, нужно именно возводить в степень 1/12. Допустим 24% годовых, это не 2% в месяц, а (1.24 ^ (1/12)) = 1.0181, т.е. 1.81% в месяц.
Vovchik
5 февраля 2016, 01:57

Розовый слон написала:
Да, я реально не понимаю, как это работает, скажу честно.
И половина твоего поста для меня звучит как китайская речь.

Ты можешь (это просьба) простым языком и на примере объяснить?

Вот брала я у банка 100 000 долларов под 10% в 2008 году, на 15 лет. Ежемесячный платеж получается 1 075 долларов. К 2016 году (за 8 лет) я выплатила ему 103 000 долларов. Получается, что отбил.

Давай на твоем примере.

Имеем банк, ну пусть "Общество Межбанковских Гарантий" (ОМГ) куда ты пришла в 2008 году и взяла ипотечный кредит на 100 тыс. долларов. В этом же 2008 году туда пришли еще 10 тыс. человек, которым также как и тебе выдали по 100 тыс. долларов под 10% годовых. Для этого, однако, нашему банку ОМГ потребовался капитал в размере миллиарда долларов (100 тыс. $ кредита умножить на 10 тыс. клиентов).

Первое отступление: этого миллиарда у банка (вопреки распростренному мнению) в собственных средствах нет и быть не может, даже лучшие и надежнейшие банки имеют квоту собственного капитала меньше 10%, чаще всего 3-5%. То есть, упрощенно, у банка есть денег (и того, что Регулятор (в России это Центральный Банк, надзирающий над банками) согласился считать полным эквивалентом денег) в подвале только на максимум 10% от того, что он должен своим клиентам. Обычно - намного меньше.

Поэтому чтобы выдать тебе и другим этот миллиард долларов в 2008 году банк ОМГ должен был сам где-то его взять, скорее всего занять у других банков или банковских групп. Поэтому он обращается для этого к американскому банку WTF и просит у него миллиард в долг под низкий процент. Банк WTF сидит на Уолл-Стрит и раньше с российскими банками дела не имел, поэтому он вроде бы и не против дать ему кредит в миллиард (заработать ему нужно самому), но требует обеспечения этого кредита чем-то вещественным. Так как у российского банка ничего такого, чтобы бы могло заинтересовать WTF нет, он ему говорит: я вот собираюсь выдать миллиард долларов в Москве под залог московской недвижимости, которая, как известно даже младенцу, всегда в цене и будет расти вечно до небес (см. график за период с 2000 года), за это мои должники будут платить мне следующие 15 лет помесячно (1000$*10000) 10 миллионов долларов. Поэтому я предлагаю тебе, дорогой банк WTF, принять в залог как обеспечение твоего кредита в миллиард мои требования против моих же должников в Москве. Банк WTF думает и соглашается, учитывает будущие платежи (по иностранному: кэш фло) от клиентов банка ОМГ в своем балансе и дает миллиард в долг под низкие для российского банка, но астрономические для американского 5% в год. То есть формально после этого ты должна уже не российскому банку ОМГ, а американскому WTF, хотя об этом можешь никак и не догадываться, тебе об этом сообщать не обязательно.

Семь лет все идет хорошо - должники в Москве исправно платят по 1000 в месяц долларов банку ОМГ (вернее платят они только на счет банка ОМГ, на самом деле они платят банку WTF), банк ОМГ, в свою очередь, платит по 10 миллионов банку WTF в Нью-Йорке. На разницу в процентной ставке между 5%, под которые от вязл кредит в Нью-Йорке и 10% под которые он выдал кредиты в Москве он покупает директору Роллс-Ройс, его любовнице - соболиную шубу и алмаз Кохинор содержит свой персонал, платит за аренду офиса, рекламу и кофе с плюшками для проверяющих его чиновников Центрального Банка.

А спустя 7 лет в 2015 году вдруг происходит неприятное: оказывается, что из-за кризиса половина должников банка ОМГ платить по тысяче долларов в месяц не может или не желает и сокращает или даже прекращает платежи. Одновременно юристы банка ОМГ читают кредитный договор с банком WTF, где под пунком 38.7, часть 28, третий абзац обнаруживается условие, которое гласит, что в случае когда предмет залога (то есть в нашем случае ипотечные платежи от должников) каким-то образом ухудшается, банк WTF вправе (в лучшем случае) увеличить процент по выданному банку ОМГ кредиту. Обычно в договоры закладывается какой-то буфер неплатежей скажем в один-два процента. Но в нашем случае платить по тысяче долларов перестает не один процент должников, а скажем половина. Следствием этого является автоматическое увеличение платежей банку WTF с 10 миллионов до, ну пусть 12.

То есть наш банк ОМГ мало того что cам не получает денег с половины своих должников, так к тому же в придачу должен платить на два миллиона больше уже своему кредитору - банку WTF.

В худшем случае при ухудшении "качества" заложенных требований (то есть в нашем случае неплатежей по ипотеке в России) кредитор в штатах вообще расторгает договор займа и наш банк ОМГ должен в течении двух недель выплатить полностю остаток долга в 300 миллионов долларов, которых у него разумеется нет и быть не может, см. выше про собственный капитал.

Это первая неприятность.

Вторая неприятность - это ухудшение кредитного рейтинга.

Второе отступление: для того, чтобы получить дешевое рефинансирование в американских или европейских банках наш российские банк ОМГ должен показать свою кредитную состоятельность. Так же впрочем как и любой другой должник, просящий денег в кредит. Для этого обычный человек показывает свою зарплату, дачу, квартиру и чемодан с брильянтами. Банк, в принципе, делает тоже самое, но показывает свои "кваритиры и дачи" не каждому своему кредитору, которые как правило не имеют для таких проверок ни возможности, ни желания, а специальному рейтинговому агенству, которое проверяет банк, его активы и выдает ему какую-то оценку. Банки-кредиторы, в свою очередь, верят этому агенству на слово и на основании уже его оценки выдают кредиты нашему банку, экономя на дорогостоящих собственных проверках.

Ну так вот представим, что в 2008 году наш банк ОМГ обратился в рейтинговое агенство P&S и оно, оценив активы, присвоило ему скажем оценку 7 из 10 возможных. Окрыленный этим рейтингом наш банк обратился в швейцарский банки SBU и французский PNB Бас, которые учтя рейтинг от уважаемого агенства P&S выдали нашему банку еще по миллиарду долларов каждый тоже под 5%. То есть в месяц наш российский банк ОМГ платит по этим кредитам тоже скажем по 10 миллионов долларов.

Теперь происходит следующее - так как нашему банку перестала платить большая часть его ипотечных должников его (регулярно обновляемый) кредитный рейтинг снижается с 7 пунктов скажем до 5. На этот рейтинг однако уже завязаны оба вышеупомянутых кредита от SBU и PNB, в кредитных договорах с которыми указано, что процентная ставка в 5% действительна только при кредитном рейтинге в минимум 7 пунктов, а если рейтинг падает скажем до 5, то процент увеличивается автоматически на 100 единиц, то есть до 6% в год.

Промежуточный результат: в 2015 году наш банк вынужден платить больше не только банку WTF по непосредственно связанному с ипотеками кредиту, но по другим, формально никак с ними не связанными, кредитам совершенно другим банкам под совершенно другие условия и залоги. И это исключительно потому, что его финасовое состояние ухудшилось из-за неплатежей по ипотекам.

Ну и наконец третье. Мы помним, что наш Центральный Банк бдит как око Заурона и бдительно следит за состоянием банковской системы. Это, среди прочего, выражается и в том, что банки обязаны правильно управлять своими рисками и резервировать часть средств в зависимости от обеспеченности и риска кредита. Простыми словами, выдавая ипотечный кредит в спокойные времена 2008 года размером в 150 тыс. долларов наш банк ОМГ должен был отложить ну пусть пять тысяч долларов из эти 150 в кубышку в подвал, как страховку на случай, если вдруг должник не захочет платить. Центральный Банк в 2008 году оценил риск невозврата такого кредита и пришел в выводу, что недвижимость в цене растет и риск невозврата средств у банка в случае если ты не возвратишь кредит небольшой - банк продает подорожавшую квартиру и отбивает свои деньги. Поэтому, думал ЦБ в жирном 2008 году, 5 тысяч из 150 это нормальная квота по таким рискам.

Но тут опять же наступает 2015 год, должники массово начинают отказываться от платежей, стоимость квартир на рынке падает, то есть даже в случае перехода квартир к банку и ее продажи на рынке возврат своих средств банку никак не гарантирован. Поэтому Центральный Банк теперь уже совершенно по-новому оценивает риск и пишет предписание нашему банку ОМГ указывая ему на недостаточность резервирования по выданным кредитам. Простыми словами: банк ОМГ теперь должен отклыдвать себе в подвал мертвым грузом не 5 тыс. с каждого кредита, а уже 10 или 15.

Отсутпление 3: обязанность резервирования средств означает упрощенно, что Центральный Банк предписывает банку вкладывать часть своих средств либо только в деньги, лежащие у него на счетах мертвым грузом, либо в "надежные" облигации, например собственного государства, доходность по которым как правило минимальна (либо вообще бывает отрицательна). То есть резервирование средств для банка - это считай тот же убыток, формально деньги у него не забирают, а практически ничего заработать на этих деньгах он не может.

Итак, что мы имеем в остатке на основании твоего примера? В 2015 году наш банк ОМГ не только получает меньше денег от своих ипотечных должников, он, более того, во-первых должен сам платить больше по связанному с ипотекой долгосрочному кредиту банку WTF. Во-вторых он должен платить больше и по другим, никак с ипотекой не связанным кредитам исключительно из-за ухудшения своего кредитного рейтинга. В-третьих должен больше отдавать денег "в подвал" на резервирование из-за требований Регулятора по причине ухудшения "качества" своего кредитного портфеля.

Там еще есть и в-четвертых и в-десятых. Но это детали.

Именно поэтому рассказы о том, что к 2015 году ипотечный долг дескать полностью выплачен и банк никаких убытков не несет - есть непонимание основ функционирования банковской системы.

Все вышеизложенное разумеется больше упрощение, любые совпадения действующих лиц - случайны.
Пенелопа Икариевна
5 февраля 2016, 01:59

Offshore написал: Или делаем что-то третье?

Третье. Речь идет об идеи, что если человек взял у банка кредит на 2 миллиона, выплатил за часть срока эти два миллиона или даже 2, 5 миллиона (а потом разорился), то он вроде бы как банку уже долг погасил. И банк бьется уже только за свою прибыль.
Если же учесть, что банк сначала взял в долг прежде, чем отдать в долг, то оказывается, что банк в убытке.
Uta
5 февраля 2016, 02:01

Mitya78 написал:
Зарплаты в Петербурге заметно ниже, да и климат не ахти.

В России, к сожалению, только Москва заметно лучший выбор.

Я тебе, как человек сознательно (если что, у нас есть своя квартира в Мск, в нормальном месте, так что ипотеки там нам не нужны, да и работу предлагали не раз, я даже попробовала предложением воспользоваться, так что не понаслышке wink.gif ) выбравший неМоскву могу сказать - это весьма субъективное мнение.
На счет заметно лучшего выбора.
И Питер тут ни при чем. Он не единственный город РФ, кроме Москвы. smile.gif
ESN
5 февраля 2016, 02:05

Offshore написал:
Так. Видимо, мне пора спать. Мы сейчас считаем выплаты по ипотеке или сравниваем ипотеку с накоплением на депозите суммы для последующего приобретения квартиры. Или делаем что-то третье?

Ну не первое точно. Ибо для этого есть калькуляторы
например
Uta
5 февраля 2016, 02:06

me45 написал:
Аналогичные вопросы возникли и у меня. Когда из новостроек Горелово (жили 4 года) перебрались в кирпичную пятиэтажку (вторичка) рядом с Черной речкой и Старой деревней.
А чуть далее, за железной дорогой - построены целые новые кварталы Приморского района, где одни муравейники, окна-в-окна. Машину не поставить. facepalm.gif  3d.gif
Часть домов там шла как "илитные"  - те же юитовские. 3d.gif  facepalm.gif

Факт. Наши новые спальники та же ботва. Только подешевле.
Мне просто в целом кажется, что это не очень дружественная к людям среда.
ИМХО.
marplik
5 февраля 2016, 02:07

Vovchik написал: Давай на твоем примере.

drink.gif
Спасибо, просто и доступно описано.
marplik
5 февраля 2016, 02:10

Пенелопа Икариевна написала:
Третье. Речь идет об идеи, что если человек взял у банка кредит на 2 миллиона, выплатил за часть срока эти два миллиона или даже 2, 5 миллиона (а потом разорился), то он вроде бы как  банку уже долг погасил. И банк бьется уже только за свою прибыль. 
Если же учесть, что банк сначала взял в долг прежде, чем отдать в долг, то оказывается, что банк в убытке.

Но как же так? Разве в банке сидят те, кто считать проценты не умеет, и риски оценивать не умеет, и они, что, не могли предвидеть, что в 2015 году доллар будет стоить 80 рублей, и люди не смогут выплачивать ипотеку?
Uta
5 февраля 2016, 02:12

Ефрат написал:
(Стук соседей в потолок не в счёт, это как стрёкот цикад на природе  biggrin.gif ).

Это выше моего понимания. smile.gif И интересно. Сегодня вечером - ребенок заплакал, сразу стук по батарее. Это уровень комфорта ниже плинтуса, кмк, постоянно в рамках. Панель. Обычный дом.
Наверняка можно привыкнуть, я не спорю. Лишь анализирую что именно перевешивает или затеняет в целом.
Offshore
5 февраля 2016, 02:12

Пенелопа Икариевна написала: Третье. Речь идет об идеи, что если человек взял у банка кредит на 2 миллиона, выплатил за часть срока эти два миллиона или даже 2, 5 миллиона (а потом разорился), то он вроде бы как  банку уже долг погасил. И банк бьется уже только за свою прибыль.  
Если же учесть, что банк сначала взял в долг прежде, чем отдать в долг, то оказывается, что банк в убытке.

Мне точно пора спать.

ESN написал: Ну не первое точно. Ибо для этого есть калькуляторы
например

Да я знаю, что они есть, конечно же. Я не понимаю тогда, в чём именно состоит третье, и чего именно люди не понимают.

Uta написала: Факт. Наши новые спальники та же ботва. Только подешевле.
Мне просто в целом кажется, что это не очень дружественная к людям среда.
ИМХО.

Спальники из ботвы - это не дружественно к людям! Даже если они подешевле! Берите из современных синтетических материалов или из пуха, обработанного серебром!

P.S.: Vovchik и банк OhMyGod - это грандиозно! smile.gif
Розовый слон
5 февраля 2016, 02:14

Xelena написала: В банке к этой схеме всегда прилагается специально обученная девочка или мальчик. Главное - вопросы задать. В конце концов есть форумы.Мне просто непонятно - люди собираются вот эти деньги - миллионы, хоть и рублей, платить, вообще не втыкая за что платят и откуда суммы взялись?Флаг им в руки, конечно.

Понимаешь, банк предлагает тебе договор на определенных условиях, которые не обсуждаются. Показывает график платежей. Ты видишь какая эта жопа сколько ты реально за квартиру заплатишь, и или на это соглашаешься, или нет. Зачем вычислять ставку помесячно? Перепроверить расчет банковской системы?
А что, была у меня на одной из работ дама, которая на калькуляторе перепроверяла расчет в Эксель. smile.gif

ESN написал: Какие-то единичные займы по такой схеме можно делать, для сглаживания временных пиков и т.д, но как бизнес-схему — нет. Т.е. невозможно отдать за несколько месяцев сумму, которую ты получишь через 10 лет. Это всё непрерывный поток обязательств и активов, которые уравновешивают друг друга, давая банку процентную разницу (либо не давая). 

Да, я уже примерно представила систему.
Я не предлагаю бездумно нагнуть банки, надо аккуратно посчитать по каждому конкретному случаю, сколько банку реально надо еще дополучить с заемщика, чтобы не остаться в минусе, эти суммы зафиксировать и говорить уже о них, а не о 17 000 000 (эта цифра из статьи) за двушку в Подмосковье.
Так реально?
online
5 февраля 2016, 02:14

Vovchik написал:

Спасибо.
ESN
5 февраля 2016, 02:17

Розовый слон написала:
... Да, я уже примерно представила систему.
Я не предлагаю бездумно нагнуть банки, надо аккуратно посчитать по каждому конкретному случаю, сколько банку реально надо еще дополучить с заемщика, чтобы не остаться в минусе, эти суммы зафиксировать и говорить уже о них, а не о 17 000 000 (эта цифра из статьи) за двушку в Подмосковье.
Так реально?

Если коротко, то чтобы не остаться в убытке, банк должен получить с заемщика всю сумму с договоренными процентами.
Если подробнее — там Vovchik расписал.
Uta
5 февраля 2016, 02:20

Vovchik написал: Как вариант решения пострадавшим можно предложить передать квартиры в собственность банка, гарантировать при этом пожизненное право проживания для них и их детей с уплатой рыночной арендной платы.

Почему-то думаю, что довольны таким решением будет мало.

Практически то же самое предложил мой муж.
Только он сказал - пусть государство выкупит и будет соц.найм. Без права приватизации.
Дальше >>
Эта версия форума - с пониженной функциональностью. Для просмотра полной версии со всеми функциями, форматированием, картинками и т. п. нажмите сюда.
Invision Power Board © 2001-2017 Invision Power Services, Inc.
модификация - Яро & Серёга
Хостинг от «Зенон»Сервера компании «ETegro»