Справка - Поиск - Участники - Войти - Регистрация
Полная версия: Валютные ипотечники и валюта
Частный клуб Алекса Экслера > Тихий омут
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64
ESN
6 февраля 2016, 01:22

Troubleshooter написал:
На всю сумму остатка.

Ну да.



Проценты включены в эту сумму неявно.

Эээ? Что это в цифрах?
Если остаток 10'000 евро, и в месяц по договору — 1%. То мы платим 100 Евро за проценты.
Это простой процент. Что будет при сложном?


Xelena
6 февраля 2016, 01:40

ESN написал: Это простой процент. Что будет при сложном?

Это очень сложный процент.
Очень очень сложный процент. Такой он непростой. Загадочный. 3d.gif
ESN
6 февраля 2016, 11:08

Troubleshooter написал:
...Разница в том, что в привычном варианте это положительная функция, а для ипотеки она отрицательная.

Я с утра дочитал о чем ты. Ты о капитализации процентов по депозиту.
Но в случае кредита нет никакой "отрицательной капитализации"."
Т.е. её не было бы и в случае депозита с ежемесячным начислением процентов, если бы я, открыв депозит, приходил бы каждый месяц в банк и снимал проценты.
Или снимал бы вместе с процентами часть депозита, как, собственно и поступает банк с заемщиком в случае кредита.
Тут никакого прибавления процентов к сумме ─ ни явного, ни неявного.
Другая Стрекоза
6 февраля 2016, 12:23

online написала:
Так я поэтому и говорю, что заемщикам нужен посредник в переговорах и лучше всего от ЦБ, чтобы были разработаны схемы, по которым можно идти.
Альфа тоже стоит насмерть.

У заемщика есть договор, который надо читать, в т.ч. и те пункты, где подробно описываются штрафные санкции и процедуры. ИМХО. Какая-то странная, на мой взгляд фантазия - каждому заемщику по переговорщику от ЦБ? Банки работают, на минуточку, не для нас biggrin.gif

online написала:
Ну очевидно, что виновата, если со мной что случится, буду только я, не так ли, дорогой друг?..  biggrin.gif

А (с) Потому у всех виртуальных революцЫонеров даже аватарок нет. Ясно, чО.
Troubleshooter
6 февраля 2016, 13:08

ESN написал:
Я с утра дочитал о чем ты. Ты о капитализации процентов по депозиту.


Да



Но в случае кредита нет никакой "отрицательной капитализации"."
Т.е. её не было бы и в случае депозита с ежемесячным начислением процентов, если бы я, открыв депозит, приходил бы каждый месяц в банк и снимал проценты.


В этом случае у тебя по факту получаются простые проценты, что на графике выглядит как прямая (если визуально это проще представить)



Или снимал бы вместе с процентами часть депозита, как, собственно и поступает банк с заемщиком в случае кредита.
Тут никакого прибавления процентов к сумме ─ ни явного, ни неявного.

Чтобы получить прямую надо в тело кредита платить 6670 каждый год. Например в первый год эта разница составит больше 3000. Что это за разница? Если интересно то нарисуй прямую при выплате 6670 и график представляющий степенную функцию для тела 100000 взятого на 15 лет. Эти графики пересекутся где то между 13м и 14м годом выплаты.
ESN
6 февраля 2016, 14:08

Troubleshooter написал:
В этом случае у тебя по факту получаются простые проценты, что на графике выглядит как прямая .

Вовсе нет. Прямая процентов получается лишь при постоянной сумме погашения самого долга.
Тогда ты платишь больше в начале, и меньше в конце.
Но в любом случае никаких сложных процентов не получается. При месячном погашении платишь простой месячный процент от суммы долга. Посмотри любой график погашения — аннуитетный или нет — без разницы.

Или покажи пальцем, где здесь сложный процент:    Спойлер!
user posted image
Harker
6 февраля 2016, 14:25
По поводу сложно-простых процентов.

Если я положу в банк деньги под простые проценты, а затем начну частично изымать деньги, равными суммами, вместе с начисленными за прошедший период процентами (при этом проценты постепенно начнут уменьшаться, как и основная сумма вклада), то начисленные проценты тоже станут сложными? smile.gif
ESN
6 февраля 2016, 14:30

Harker написал: По поводу сложно-простых процентов.

Если я положу в банк деньги под простые проценты, а затем начну частично изымать деньги, равными суммами, вместе с начисленными за прошедший период процентами (при этом проценты постепенно начнут уменьшаться, как и основная сумма вклада), то начисленные проценты тоже станут сложными? smile.gif

Если в договоре стоят "простые проценты", то они, начисляясь, не присовокупляются к сумме депозита, а перечисляются на отдельный счет, по которому процент не начисляется.
Так что снимай ты их или не снимай — ничего не выиграешь и не проиграешь. Если же будешь уменьшать депозит, то процентные выплаты уменьшатся, при этом оставаясь простыми.
Harker
6 февраля 2016, 14:33

ESN написал:
Если в договоре стоят "простые проценты", то они, начисляясь, не присовокупляются к сумме депозита, а перечисляются на отдельный счет, по которому процент не начисляется.
Так что снимай ты их или не снимай — ничего не выиграешь и не проиграешь. Если же будешь уменьшать депозит, то процентные выплаты уменьшатся, при этом оставаясь простыми.

Об чем и речь. С кредитами-то абсолютно тоже самое. biggrin.gif Разве что проценты становятся сложными в том смысле, что их сложнее считать. smile.gif
Xelena
6 февраля 2016, 14:49

Troubleshooter написал: Чтобы получить прямую надо в тело кредита платить 6670 каждый год. Например в первый год эта разница составит больше 3000. Что это за разница? Если интересно то нарисуй прямую при выплате 6670 и график представляющий степенную функцию для тела 100000 взятого на 15 лет.


Может, нарисовать иллюстрацию к своей гениальной идее? Тут уже столько всего разобрали на наглядных картинках, а ты все интересничаешь, и вещаещь об одному тебе понятной истине.

Harker написал: Если я положу в банк деньги под простые проценты, а затем начну частично изымать деньги, равными суммами, вместе с начисленными за прошедший период процентами (при этом проценты постепенно начнут уменьшаться, как и основная сумма вклада), то начисленные проценты тоже станут сложными?

Теоретически проценты по кредитам тоже сложные, конечно. Но пока заемщик соблюдает и опережает график платежей, он этого никак не увидит.
Harker
6 февраля 2016, 14:53

Xelena написала:
Теоретически проценты по кредитам тоже сложные, конечно. Но пока заемщик соблюдает и опережает график платежей, он этого никак не увидит.

Это уже вопрос про санкции за нарушение договора.
me45
6 февраля 2016, 14:54

online написала:
Это абсолютная правда.
  Причем я уверена, что когда пойдут с проблемами рублевые ипотечники, им тоже будут говорить, что они сами виноваты, а больше никто и никто им ничем не обязан.

И когда проблемы у тех , кто в акции и ПИФы неудачно вложился тоже 3d.gif
Xelena
6 февраля 2016, 15:18

Harker написал:
Это уже вопрос про санкции за нарушение договора

Санкции там отдельно прописаны. Но психологически для заемщика это именно санкции,конечно.
Harker
6 февраля 2016, 15:42

Xelena написала:
Санкции там отдельно прописаны. Но психологически для заемщика это именно санкции,конечно.

А, то есть логика примерно такая: заемщик сколько-то платил, прекратил платить, после чего банк предлагает перекредитоваться, т.е. общая сумма кредита становится - остаток долга плюс неуплаченные проценты и уже с этой суммы начинаются новые платежи и начисления процентов.

При таком положении дел - да, сложные проценты. Потому что при обычном погашении и при незначительных просрочках никто проценты на проценты не начисляет. smile.gif
Troubleshooter
6 февраля 2016, 15:49

ESN написал:
Вовсе нет. Прямая процентов получается лишь при постоянной сумме погашения самого долга.


Ты отвечаешь на то как выглядит график при стандартном сложном проценте. Там нет долга.



Тогда ты платишь больше в начале, и меньше в конце.
Но в любом случае никаких сложных процентов не получается. При месячном погашении платишь простой месячный процент от суммы долга. Посмотри любой график погашения — аннуитетный или нет — без разницы.

Когда заключаешь договор на кредит под фиксированный процент то сразу рассчитывается общая сумма процентов на этот кредит. В данном случае 100к долга и 93к процентов (стоимость кредита). После этого клиент начинает выплачивать всю сумму, включая проценты. Эту сумму можно было бы выплачивать равномерно, просто разделить 193к на 15ть лет и выплачивать тело кредита каждый год на одну и туже сумму. Тогда будет простая прямая. Или сделать так, как это делается. Если ждать окончания кредита, то да, разницы нет. Если не ждать, то это имеет значение.
Troubleshooter
6 февраля 2016, 15:57

Xelena написала:

Может, нарисовать иллюстрацию к своей гениальной идее? Тут уже столько всего разобрали на наглядных картинках, а ты все интересничаешь, и вещаещь об одному тебе понятной истине.

Не стоит усилий. Многие знания многие печали wink.gif лучше просто верить экселю, не вникая в детали почему что то делается именно так а не иначе
Xelena
6 февраля 2016, 15:59

Harker написал: Потому что при обычном погашении и при незначительных просрочках никто проценты на проценты не начисляет.

Это в условиях договора прописывается, причем,не в разделе про санкции обычно.
По моему, чаще начисляют, но там не стоящие внимания копейки при небольших просрочках.
И методики начисления должны быть прописаны - при задержке платежа на 3 дня банк не может начислять процент сразу за месяц. Это уже будет штраф, а не проценты.
А за 3 дня, да при ипотечном проценте сумма будет незаметная. А именно сложный процент из нее исчезающие мал.
Lynx082
6 февраля 2016, 16:11

Uta написала: Только он сказал - пусть государство выкупит и будет соц.найм. Без права приватизации.

Если бы государство занималось соцнаймом, моя сестра бы никогда не лезла бы в ипотеку frown.gif
Lynx082
6 февраля 2016, 16:23

Vovchik написал: когда будет капитализация процентов

Или вообще не будет капитализации процентов.
Пользуясь случаем, тоже говорю спасибо за объяснение простыми и понятными словами.

Mykha написала: Российская бухгалтерия сильно отличается от нормальной.  Банк на бумаге уже имеет прибыль только потому, что происходит переоценка выданных кредитов по более высокому курсу.

Это точно mad.gif Когда я получаю рубли от клиента, оплата по курсу на дату оплаты, потом иду в банк и покупаю валюту по более высокому курсу, а потом мне бухгалтерия говорит, что у меня прибыль и нужно платить налог на прибыль!!!! потому что когда я купила валюту курс тут же скакнул и я купила ниже курса ЦБ.
Harker
6 февраля 2016, 16:25

Troubleshooter написал:
лучше просто верить экселю, не вникая в детали почему что то делается именно так а не иначе

Это правда. Особенно, если данные экселя совпадают с фактическими платежами. smile.gif
Harker
6 февраля 2016, 16:27

Lynx082 написала:
Это точно mad.gif Когда я получаю рубли от клиента, оплата по курсу на дату оплаты, потом иду в банк и покупаю валюту по более высокому курсу, а потом мне бухгалтерия говорит, что у меня прибыль и нужно платить налог на прибыль!!!! потому что когда я купила валюту курс тут же скакнул и я купила ниже курса ЦБ.

Строго говоря, это особенности бухучета вообще, а не только российского. Ну, принято так, чтобы баланс отражал реальность, и валютная задолженность (как дебиторская, так и кредиторская) должна отражать по курсу на отчетную дату. smile.gif
Troubleshooter
6 февраля 2016, 16:43

Harker написал:
Это правда. Особенно, если данные экселя совпадают с фактическими платежами. smile.gif

Угу, только за "вуалью" экселя может быть не видно что клиенту выгодно а что нет.
Harker
6 февраля 2016, 17:07

Troubleshooter написал:
Угу, только за "вуалью" экселя может быть не видно что клиенту выгодно а что нет.

Вуаль математики шибко густа, согласен. smile.gif Считать надо уметь, сравнивать расходы с доходами.
Lynx082
6 февраля 2016, 17:10


Сама хотела ее принести в другой тему в другом разделе.

Enola написала: У Петрановской как обычно. Много относительно правильных слов, а на выходе один остаток "ну да - и чо?"

Имхо, правильно сформулированные слова, с которыми согласятся все больше человек, формируют общественное мнение. С тем, что лучше обсуждать не здесь - согласна.

Vovchik написал: Арбитражные суды в России очень вменяемые последнее десятилетие, если речь не идет о каком-то политическом процессе.

На меня даже ЕР носила письмо в арбитраж, требуя разобраться и принять правильное решение. smile4.gif Суд все равно вынес решение в нашу пользу.

Лиззи_ написала: Люди считают, что их-то уж точно не коснутся результаты кризиса.

Слушай, ну вот меня кризис уже коснулся и еще как. Я в прошлом году потеряла много денег на скачке курса. И что?
Lynx082
6 февраля 2016, 17:20

whitekiller написал: Если твой бизнес так сильно зависит от курса валют, то надо хеджировать невыгодный для тебя вектор.

Да я там действительно виновата в том, что расслабилась и не пересчитала сама, положившись на менеджера, да еще и не вычитала внимательно договор, в котором были пункты про изменение цены в привязке к курсу, но очень хитрая формулировка, в общем, сумма приличная, но расхлебаем, что делать-то. Часть потерь я компенсировала контрактом с противоположным направлением (доход в евро, расход в рублях)


Offshore написал: Американское правительство в полном составе немедленно подаст в отставку.

Многоходовочка smile.gif
Lynx082
6 февраля 2016, 17:25

Rahel написала: Многоходовочка!

Я не видела smile.gif
Tryamm
6 февраля 2016, 17:46
Посмотрел сегодня "Игра на понижение". Очень много забавных аналогий и невеселых размышлений
ESN
6 февраля 2016, 18:06

Troubleshooter написал:
Когда заключаешь договор на кредит под фиксированный процент то сразу рассчитывается общая сумма процентов на этот кредит. В данном случае 100к долга и 93к процентов (стоимость кредита). 

Да, но это соблюдается лишь в случае, если следовать графику погашения. При этом в каждом платеже проценты начисляются ровно на сумму остатка долга.
Если выплачивать с опережением, то итоговые выплаты уменьшатся. Это всё при простом, а не сложном проценте в его классическом понимании.



Эту сумму можно было бы выплачивать равномерно, просто разделить 193к на 15ть лет и выплачивать тело кредита каждый год на одну и туже сумму. Тогда будет простая прямая. Или сделать так, как это делается. .

То, как это делается — это называется аннуитентным платежом, а не сложным процентом. И делается это лишь потому, что человек берет ипотеку, как правило, на пределе своих регулярных доходов. Равномерного погашения тела кредита он просто не потянет в первой части срока.


Troubleshooter написал:
Ты отвечаешь на то как выглядит график при стандартном сложном проценте. Там нет долга.

Видимо, у тебя своё понимание термина "сложный процент". И оно состоит в том, что любая неравномерность погашения тела кредита делает простой процент сложным.
Мы тебя услышали, но работники кредитных отделов во всем мире будут спорить с тобой "до хрипоты, до драки".
Enola
6 февраля 2016, 18:10

Lynx082 написала: Имхо, правильно сформулированные слова, с которыми согласятся все больше человек, формируют общественное мнение.

Как бы да, но это традиционное для соцсетей заблуждение, что нас много и с каждым днем все больше 3d.gif

И раз уж я опять сюда зашла, не могу не сообщить, что мнение о том, что лодку раскачивают и провоцируют всякие, простигосподи, рабоче-крестьянские бунты не действия правительства, загоняющего народ все глубже в жопу нищету, а три калеки, решившие потрындеть в интернетиках - это прелесть, что такое 3d.gif
Harker
6 февраля 2016, 18:31

ESN написал:
Видимо, у тебя своё понимание термина "сложный процент". И оно состоит в том, что любая неравномерность погашения тела кредита делает простой процент сложным.

У меня сложилось такое же мнение. smile.gif
Xelena
6 февраля 2016, 19:15

Troubleshooter написал: . Многие знания многие печали  лучше просто верить экселю, не вникая в детали почему что то делается именно так а не иначе

Сильно сказано. Я тут как раз призываю доверять, но понимать.
А оно вона как. Суслика мы не видим, но если наденем шапочку из фольги, и будем расчеты столбиком проверять, то и суслик придет, и дважды два окажется восемью с половиной.
molly
6 февраля 2016, 19:22

Xelena написала: И методики начисления должны быть прописаны - при задержке платежа на 3 дня банк не может начислять процент сразу за месяц. Это уже будет штраф, а не проценты.

Штраф может быть за сам факт возникновения просрочки, но иногда можно просрочить на пару дней, и ничего за это не будет. Если очередной платеж просрочен, эта сумма переходит на другой счет в бухучете, и на эту сумму начисляются проценты за просроченный кредит, и они могут быть больше, чем проценты за не просроченную часть . А могут и не быть, это в каждом банке по своему. Но никаких сложных процентов нет.
Зорянка
6 февраля 2016, 20:12

Enola , а три калеки,

Сочувствую frown.gif
Troubleshooter
6 февраля 2016, 21:15

siran написала:
Да и обычный врач тоже может. Много выходов есть. не всегда приятные и легкие, чаще всего очень сложные, но что делать. .

Это ещё зависит от специальности. Анастезиологи, например, зарабатывают очень прилично в Британии. При этом у них меньше проблем с подтверждением дипломов чем у других мед. специальностей (на примере знакомых).
Rahel
6 февраля 2016, 21:16

Lynx082 написала: Я не видела  smile.gif

beer.gif
Troubleshooter
6 февраля 2016, 21:51

ESN написал:
Если выплачивать с опережением, то итоговые выплаты уменьшатся. Это всё при простом, а не сложном проценте в его классическом понимании.


Если выплачивать с опережением то меняются условия. Вопрос если выплачивать с опрежением, то можно изменить срок погашения или сумму выплаты. Какие плюсы и минусы обоих вариантов?




То, как это делается — это называется аннуитентным платежом, а не сложным процентом. И делается это лишь потому, что человек берет ипотеку, как правило, на пределе своих регулярных доходов. Равномерного погашения тела кредита он просто не потянет в первой части срока.


На пределах возможности кредит не позволит взять подразделение оценивающее риски. Но это лирика
Не знаю как это будет в русской терминологии, в английской это принято называть амортизированой выплатой. В нашем примере это 1075 в месяц. В год 12900. Из этой суммы можно было бы на протяжении 15ти лет, каждый год, выплачивать 6670 в тело и 6230 процентов. На ежемесячные выплаты клиента это ни как не повлияет. По факту, из 12900 впервый год мы платим в тело около 3000, и около 9000 процентов



Видимо, у тебя своё понимание термина "сложный процент". И оно состоит в том, что любая неравномерность погашения тела кредита делает простой процент сложным.
Мы тебя услышали, но работники кредитных отделов во всем мире будут спорить с тобой "до хрипоты, до драки".

Думаю что во многих частях мира работники кредитных отделов со мной согласятся по поводу сложных (compound) процентов в выплате ипотеки. Вот нашёл статьи, может здесь лучше об'ясняют (англ) http://www.fonerbooks.com/interest.htm
https://en.m.wikipedia.org/wiki/Mortgage_calculator
Harker
6 февраля 2016, 22:12

Troubleshooter написал:
Если выплачивать с опережением то меняются условия. Вопрос если выплачивать с опрежением, то можно изменить срок погашения или сумму выплаты. Какие плюсы и минусы обоих вариантов?

Плюсы и минусы очевидны: если оставить прежний срок, то будет меньше ежемесячная выплата, если оставить прежнюю сумму выплат, то уменьшится срок выплат, в обоих случаях уменьшится сумма процентов к уплате, но на разную сумму.

Не знаю как это будет в русской терминологии, в английской это принято называть амортизированой выплатой. В нашем примере это 1075 в месяц. В год 12900. Из этой суммы можно было бы на протяжении 15ти лет, каждый год, выплачивать 6670 в тело и 6230 процентов. На ежемесячные выплаты клиента это ни как не повлияет. По факту, из 12900 впервый год мы платим в тело около 3000, и около 9000 процентов

Не знаю как не в России, но у нас обычно не фиксируется заранее сумма процентов к уплате, а в плане указывается предположительная сумма при соблюдении плана платежей. Поэтому схема, когда при равных ежемесячных платежах заемщик поровну платит и тело кредита и проценты, не применяется. smile.gif
ladyirina
6 февраля 2016, 23:29

Troubleshooter написал:

В нашем примере это 1075 в месяц. В год 12900. Из этой суммы можно было бы на протяжении 15ти лет, каждый год, выплачивать 6670 в тело и 6230 процентов. На ежемесячные выплаты клиента это ни как не повлияет. По факту, из 12900 впервый год мы платим в тело около 3000, и около 9000 проценты.

В нашем примере нельзя было бы на протяжении 15ти лет, каждый год, выплачивать 6670 в тело и 6230 процентов.
Откуда эта ерунда?
Проценты - это пропорциональная долгу цена за пользование чужими деньгами.
С каждым годом уменьшая сумму долга ты уменьшаешь свою плату за их использование. Соответственно при аннуитете больше можно отдавать в счет погашения долга.
Есть формулы, которые можно вывести и самому на уровне школьной математики, есть уже готовые калькуляторы, но можно и ручками все просчитать. И они дают именно то, что мы видим в графике банковских платежей. А ты откуда взял свои цифры?
ladyirina
6 февраля 2016, 23:33

Harker написал:
Плюсы и минусы очевидны: если оставить прежний срок, то будет меньше ежемесячная выплата, если оставить прежнюю сумму выплат, то уменьшится срок выплат, в обоих случаях уменьшится сумма процентов к уплате, но на разную сумму.


Ну почти так, только я бы назвала ее ежемесячным обязательством перед банком. А платить можно и больше.
Если обе схемы не уменьшают процент, то рекомендую именно первый вариант обязательств, но реальные выплаты делать по второму варианту и более. Это уменьшает личные риски, а общая цена вопроса будет одинаковой.
Xelena
6 февраля 2016, 23:37

molly написала: Штраф может быть за сам факт возникновения просрочки, но иногда можно просрочить на пару дней, и ничего за это не будет. Если очередной платеж просрочен, эта сумма переходит на другой счет в бухучете, и на эту сумму начисляются проценты за просроченный кредит, и они могут быть больше, чем проценты за не просроченную часть . А могут и не быть, это в каждом банке по своему. Но никаких сложных процентов нет.

Банки за прострочку оплаты прописывают весьма суровые кары, просто сложный процент очень провоцировал бы морально нестойких личностей использовать эти просрочки как очень дешевый потребительский кредит.
Xelena
6 февраля 2016, 23:39

Troubleshooter написал: Думаю что во многих частях мира работники кредитных отделов со мной согласятся по поводу сложных (compound) процентов в выплате ипотеки. Вот нашёл статьи, может здесь лучше об'ясняют (англ)

Вот послал так послал.
Правила форума требуют перевести посылы на русский mad.gif
ESN
6 февраля 2016, 23:58

Troubleshooter написал:
... Думаю что во многих частях мира работники кредитных отделов  со мной согласятся по поводу сложных (compound) процентов в выплате ипотеки.

Ну т.е. так и есть — по-твоему процент из простого превращается в сложный сразу же, как только возникает неравномерность погашения тела.
И мы переходим к спору о терминах, но один факт остается неизменным — процент платится по заявленной ставке на фактический остаток кредита за межплатежный период. Ты можешь называть его сложным. Ок. Но для вычисления суммы платежа достаточно школьной фомулы процента: сумма остатка умножить на процент(по договору) за период, деленное на 100.

В классическом же понимании — сложный процент возникает лишь в случае, когда начисленный, но не уплаченный процент прибавляется к сумме долга.
miptus
7 февраля 2016, 01:23
Такие же споры тупоконечников с остроконечниками по поводу сложного/простого процента в ипотеке ведутся и в англоязычных форумах. Это однозначно вопрос терминологии. Ипотека внешне выглядит как сложный процент, потому что удвоение процентной ставки (или удвоение срока) более чем удваивает общую сумму выплаченных процентов. Именно отсюда идет неприятие формулировки "простой процент", т.к. в классическом понимании простого процента удвоение ставки/срока ведет к удвоению суммы процентов. Но эта внешняя сложность (compounding effect) возникает из-за ежемесячно меняющихся выплат в тело, а не из-за начисления процентов на проценты (как при сложном проценте). Поэтому "работники кредитных отделов" в полном соответствии с учебником считают проценты по ипотеке простыми.
Lynx082
7 февраля 2016, 11:23

Harker написал:
Строго говоря, это особенности бухучета вообще, а не только российского. Ну, принято так, чтобы баланс отражал реальность, и валютная задолженность (как дебиторская, так и кредиторская) должна отражать по курсу на отчетную дату. smile.gif

Это бесит smile.gif
Harker
7 февраля 2016, 12:34

Lynx082 написала:
Это бесит smile.gif

Всех руководителей это бесит. wink.gif
Голубая Собака
7 февраля 2016, 12:52
Интересно, если валютным ипотечникам сейчас (при массированной поддержке государства, сми и прочих граждан) пересчитают их кредиты в рубли где-нибудь по 60 рублей за у.е. (это чтобы вышло нечто среднее в наших скачках курсов за два года)...

...а доллар с евро возьми да упади (гипотетическая ситуация, но вдруг: нефть опять в небеса попрёт, в америках давно обещанный коллапс случится и т.д.)...

Вопли и движуха та же будет стоять? (дескать, а теперь нам в рублях не выгодно платить, пересчитывайте быстро обратно)
WolferR
7 февраля 2016, 13:32
Удивительное дело - наболтали 60 страниц, а ни одного конкретного рецепта (кроме прекраснодушных пожеланий - а давайте сделаем так, чтобы всем было хорошо) не прозвучало.
Есть предложение для всех желающих высказаться на эту тему - кратенько изложить свое видение того, как решать проблему валютных ипотечников.

Вот мои предложения.
Первый и основной принцип - добровольность. Не должно быть никакой принудиловки. Т.е. каждый заемщик должен самостоятельно принять решение - переходить ли ему на новые условия или платить по старым.
Второй,не менее основной - никаких искусственно сниженных курсов, а-ля будем считать, что доллар сейчас по 40 рублей.
Для заемщиков выплативших более 2/3 займа, предложить реструктуризацию остатка долга, рассчитанную на уменьшение ежемесячных взносов за счет увеличения срока выплат. Т.е. если заемщик платит по 1000 долларов в месяц и ему остается выплачивать остаток еще два года, уменьшить сумму выплат скажем до 500 долл и увеличить срок выплат до 4 лет. Основной принцип - общая сумма остается неизменной, но разбивается на более мелкие платежи.
Для заемщиков выплативших более 1/3 займа предложить перекредитование на льготных условиях (тут как раз может сыграть свою роль государство, выступив в роли гаранта для кредитуемого).
Для заемщиков выплативших менее 1/3 кредита предложить возвратить квартиру банку, а банк взамен полностью снимает все претензии к заемщику (т.е. никаких штрафных санкций и дальнейших выплат).
Пиц Зю Цуй
7 февраля 2016, 14:03

WolferR написал: Удивительное дело - наболтали 60 страниц, а ни одного конкретного рецепта (кроме прекраснодушных пожеланий - а давайте сделаем так, чтобы всем было хорошо) не прозвучало.
Есть предложение для всех желающих высказаться на эту тему - кратенько изложить свое видение того, как решать проблему валютных ипотечников.

Нет никакой проблемы валютных ипотечников. Есть проблема неплатежеспособности части ипотечников, потому что они в своё время взяли кредит, который не имели возможности отдать в принципе на тот момент (если им не дали рублевый, где все риски были обозначены явным образом и цена их тоже) и в дополнение ко всему усугубили свою положение валютными спекуляциями, от которых они рассчитывали получить доход (и получили его первое время за счет более низких ставок), а в результате получили убыток. Любое решение их проблем будет либо за счет добросовестных ипотечников (потому что цена помощи им будет включена в стоимость ипотек в будущем) либо за счет всего населения станы (через инфляцию). Сочусвующие этим людям так, что вот прямо кушать и спать не могут, имеют полную возможность помочь им из своего кармана. Я не считаю это возможным для себя.
Так что НЕТ никакой проблемы. Есть скандальная и крикливая группа валютных спекулянтов на рынке недвижимости, которые хотели ухватить бога за бороду, да не вышло. Надо просто ситуацию перевернуть и спросить - а если бы курс упал до 10р за доллар, они бы вернули банкам их курсовые потери. Да блин, с них бы налоги попытались бы взять за их успешную спекуляцию на рынке ипотеки и обвинили бы в необоснованном обогащении, как сейчас обвиняют в нем всех, кто зарабатывает в долларах, а обязательств несет в рублях? Думаю нет. Тогда зеркальная ситуация почему требует иного подхода?
snegir74
7 февраля 2016, 14:11

WolferR написал:
Для заемщиков выплативших менее 1/3 кредита предложить возвратить квартиру банку, а банк взамен полностью снимает все претензии к заемщику (т.е. никаких штрафных санкций и дальнейших выплат).

С первыми двумя пунктами в принципе согласен.
А вот на этот банки могут не пойти. Кому сейчас нужны эти квартиры и что сними будет делать банк? Я так понял, что основная проблема в том что стоимость квартир не покрывает долг. И даже отдав квартиры банкам, или продав их на рынке, заемщики останутся должны банкам.
Troubleshooter
7 февраля 2016, 14:40

Harker написал:
Плюсы и минусы очевидны: если оставить прежний срок, то будет меньше ежемесячная выплата, если оставить прежнюю сумму выплат, то уменьшится срок выплат, в обоих случаях уменьшится сумма процентов к уплате, но на разную сумму.


Сумма процентов уменьшается значительно больше при уменьшении срока т.к. мы быстрее проходим самых дорогой период (несколько первых лет). Но при этом если мы платим меньше, то у нас на руках остаётся больше кэша. Соответсвенно надо смотреть на стоимость денег сейчас и в будущем и как это соотносится с уменьшением процентов. Понятно что также зависит от того на каком сроке кредита происходит выплата и некоторых других нюансов.





Не знаю как не в России, но у нас обычно не фиксируется заранее сумма процентов к уплате, а в плане указывается предположительная сумма при соблюдении плана платежей. Поэтому схема, когда при равных ежемесячных платежах заемщик поровну платит и тело кредита и проценты, не енприменяется. smile.gif



ladyirina написала:
А ты откуда взял свои цифры?

На счёт выплаты кредита поровну было сказано в контексте разговора с ESN о сложных процентах. И используется только в качестве оценки кредита. Я не хочу повторять все что было сказано раньше.
Дальше >>
Эта версия форума - с пониженной функциональностью. Для просмотра полной версии со всеми функциями, форматированием, картинками и т. п. нажмите сюда.
Invision Power Board © 2001-2017 Invision Power Services, Inc.
модификация - Яро & Серёга
Хостинг от «Зенон»Сервера компании «ETegro»