Справка - Поиск - Участники - Войти - Регистрация
Полная версия: Валютные ипотечники и валюта
Частный клуб Алекса Экслера > Тихий омут
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64
Mitya78
1 февраля 2016, 15:45

Рус написал:
Там еще последние несколько лет ОЧЕНЬ КРУПНЫМИ БУКВАМИ пишут результирующий %.
Это для нежелающих читать мелкий шрифт.  smile4.gif

И график дают и процент пишут. И даже формулу подсчёта, ну это для тех, кто "тётеньке из банка" не верит.
Ефрат
1 февраля 2016, 15:45

Новая Луна написала:
Я поняла так. У тебя на руках те самые 20000, которые тело кредита. На них начисляется на годовой, а месячный процент. Ты отдаешь через месяц 2000, далее банк начисляет тот же месячный процент, но уже на 18000. Еще через месяц отдаешь 2000, банк начисляет тот же процент на 16000 и так далее. Вроде так.

Не так frown.gif
Из этих 2000 часть - не погашение кредита, а выплата процентов, они не уменьшают сумму кредита, который у тебя на руках.
belial
1 февраля 2016, 15:45

Борг написал:
Скорее - о компанейщине и бытующей практике жалеть того, кто громче жалуется. Без привязки к валюте кредита.
Я так думаю.

"Что ж ты не сказала, что тебе хуже всех?" - вспомнилось, простите. И да, я считаю, что когда у какой-то группы проблемы, есть смысл объединяться и заявлять о том, что есть проблема. Валютные ипотетчики объединились более-менее, рублёвым тоже можно.
Xelena
1 февраля 2016, 15:48

Muneca написала: Я всё-таки позанудствую, так как решила повысить уровень своей финграмотности   Какие деньги у человека "на руках"? У него же одни долги на руках в этот момент.

Ок, не "на руках" - он на них что-то купил.
На те деньги, которых нет в банке.

Если человек взял, пусть будет для ровного счета 12 тысяч. рублей.
Через месяц он должен отдать проценты с 12 тысяч рублей. Если отдаст только проценты, то останется должен банку 12 тысяч рублей.

Если еще через месяц отдаст проценты и тысячу рублей тела долга, то останется должен банку 11 тысяч рублей и через месяц должен будет 11 тысяч рублей.
Таким образом он за эти 3 месяца отдаст банку проценты в сумме % за 2 месяца с 12 тысяч + проценты за 1 месяц с 11 тысяч + 1000 рублей долга.

Тут нет сложных процентов вообще нигде.



Ефрат написал: Принцип "проценты платятся за деньги, которые у тебя на руках" не очень согласуется с принципом "сперва выплачиваем проценты, потом основное тело долга". Они не противоречат друг другу, просто расчёт посложнее. И я не помню, чтобы в школе учили про аннуитентные платежи. Может, прогулял.

Аннуитетные платежи рассчитываются ровно по тому же принципу, что я выше написала. Вся "заумность расчета" там сводится к тому, что вычисляется сумма одинаковых ежемесячных платежей. Это просто красиво и интригует, внутри этой суммы нет никаких сложных процентов и хитростей. Часть ежемесячного платежа - проценты ровно с той суммы, которую должен заемщик - ни вперед, ни назад, а ровно за месяц и погашение тела долга - разницей между суммой платежа и суммой процентов.

Нет там никакого "сначала проценты". В этом треде это повторили уже несколько раз на все лады.
Новая Луна
1 февраля 2016, 15:49

me45 написал:
Вроде бы график погашения выдают до подписания договора, где указаны суммы.

Так и есть. Вроде сейчас и сумму переплаты прописывают. То есть можно не разбираться в сути, достаточно определиться, сможешь ли в течение указанного времени вносить указанную сумму. Но читать то, что написано буквами, тем не менее, надо.
-Vadim-
1 февраля 2016, 15:49
Расскажу другую историю.

Разговор был лет пять назад со знакомым.

Он году в 2006-м(+- года два) взял валютный кредит на квартиру.
Было резкое колебание против него (курс рубля упал), а потом рубль стал падать и упал относительно того курса, при котором он брал процентов на двадцать.

А зарплата у человека была в валюте.

Человек, в итоге, выплатил досрочно ипотеку на год или два.


Его комментарий был, банк ведь думал, когда давал мне кредит в валюте...
Xelena
1 февраля 2016, 15:51

Ефрат написал: Из этих 2000 часть - не погашение кредита, а выплата процентов, они не уменьшают сумму кредита, который у тебя на руках.

Такое может быть, если банк дал заемщику льготу - отсрочку погашения тела долга.
Тогда через какое-то время, когда отсрочка закончится, платеж вырастет, поскольку 2000 тысячи покрывают только проценты.

Все прочие увертки основаны на том, что банк пытается стрясти с заемщика проценты с тех денег, которыми заемщик не пользуется. И если человек с аттестатом о школьном образовании этого не в состоянии понять - кто ему баклан?
Atlanta
1 февраля 2016, 15:52

online написала: Вот тот валютный, он дебил. Ну ок. Тогда тот, который рублевый, в данных условиях - он кто? Условия не я придумала, в тред принесли. Он дебил или нет? Или уже тоже дебил, раз платить не может, хотя и в рублях брал?

Почему вопрос ставится дебил/недебил? Государство гарантирует бесплатную медицинскую помощь в случаях, угрожающих жизни. Дом престарелых с едой тоже. То есть, человек не умрет от физиологических причин, ему поможет гос-во выжить.
Но почему оно должно ему гарантировать отдельную собственную жилплощадь? И как гарантировать? Всем? Или тем, кто не смог платить из-за курса, безработицы... Тогда таких станет внезапно очень много. Зачем суетиться в жизни, просчитывать свои риски, если за мои ошибки заплатит гос-во?
Ты действительно хочешь, чтобы гос-во заплатило банкам за всех тех, кто не смог выплатить ипотеку?
А есть те, кто не стали рисковать, и платят аренду. Почему у первых будет своя квартира, а вторые, получается, дебилы? Не просчитали, что если громко орать под Кремлем, то им выкупят квартиры.
Тетямотя
1 февраля 2016, 15:52

Xelena написала: Да вкладчикам вообще некогда было, они с колен вставали и праздновали.

Ты это точно знаешь? Или так просто, огульно приложила?

Muneca
1 февраля 2016, 15:52

Новая Луна написала:
Я поняла так. У тебя на руках те самые 20000, которые тело кредита. На них начисляется на годовой, а месячный процент. Ты отдаешь через месяц 2000, далее банк начисляет тот же месячный процент, но уже на 18000. Еще через месяц отдаешь 2000, банк начисляет тот же процент на 16000 и так далее. Вроде так.

Да, видимо это оно.
Я погуглила аннуитетные и дифференцированные платежи. вот например
Но что-то я сомневаюсь, что кредитные специалисты в банках способны доступно объяснить клиенту, по какой формуле и как рассчитывается такой платёж, в чем его плюсы и минусы, есть ли альтернатива.

Old Kind MadMike
1 февраля 2016, 15:53

Mitya78 написал: Давно как-то работал в одной фирме, которая занималась всем чем попало и в один прекрасный момент купило руководство состав гречки.

А гречка начала стремительно дешеветь, в итоге и фирме настал конец, разорилась.

Может им тоже надо было помочь?

Это коммерческий риск, который является неотъемлемой частью коммерческой деятельности коммерческих же предприятий.
Поэтому потребителя-физика государство защищает, а потребителя-юрика - нет. Это нормальный принцип, который применяется развитыми государствами.
Muneca
1 февраля 2016, 15:55
Если вдруг еще есть желающие повысить и углУбить, то я нашла наглядный способ расчета аннуитета
пример расчета аннуитетного платежа
Old Kind MadMike
1 февраля 2016, 15:55

-Vadim- написал: Расскажу другую историю.

Разговор был лет пять назад со знакомым.

Он году в 2006-м(+- года два) взял валютный кредит на квартиру.
Было резкое колебание против него (курс рубля упал), а потом рубль стал падать и упал относительно того курса, при котором он брал процентов на двадцать.

А зарплата у человека была в валюте.

Человек, в итоге, выплатил досрочно ипотеку  на год или два.


Его комментарий был, банк ведь думал, когда давал мне кредит в валюте...

Законодательство и государство должны быть на стороне физика. Это нормально.
Xelena
1 февраля 2016, 15:55

Тетямотя написала: Ты это точно знаешь? Или так просто, огульно приложила?

Остаться с валютным кредитом на руках после марта 2014 года? Да конечно огульно приложила, чоуж там 3d.gif
Atlanta
1 февраля 2016, 15:55
Но ответственность, конечно, хорошо бы банкам разделить. Действительно, они несоизмеримо в более выгодной позиции, сильнее и намного информированнее, чем частный ипотечник. И отдать квартиру банку без оставшихся обязательств было бы справедливо, имхо. Банк уже получил какую-то сумму. Эти квартиры он может продать, может придержать до лучших времен, может сдавать - у него возможностей намного больше.
mack
1 февраля 2016, 15:56

Xelena написала:
Мак, у тебя была такая программа в школе?

Экономики не было. А вот сложные проценты - были. На математике.
me45
1 февраля 2016, 15:56

Old Kind MadMike написал:
Законодательство и государство должны быть на стороне физика. Это нормально.

Вопрос - что сделал физик перед этим. Пример с казино говорит, что не всегда wink.gif
Xelena
1 февраля 2016, 15:57

Muneca написала: Но что-то я сомневаюсь, что кредитные специалисты в банках способны доступно объяснить клиенту, по какой формуле и как рассчитывается такой платёж, в чем его плюсы и минусы, есть ли альтернатива.

Нет плюсов и минусов в зависимости ни от какой формулы.
Дубель 28 /уныло.

Есть график платежей - какой клиенту больше нравится - ровный или с уменьшением платежей, тот и выбирает.
Vovchik
1 февраля 2016, 15:58

Lynx082 написала:
И где держать эти доллары на съемной квартире, куда в любое время могут придти хозяева порыться в вещах квартиранта? Мы же про Россию, да?

Я снимал квартиры в Москве в 90е ю, никто никогда не приходил рыться в моих вещах. Вообще ужасы аренды жилья сильно поеувеличены.
Xelena
1 февраля 2016, 15:59

mack написал: А вот сложные проценты - были.

Ты тоже узрел где-то сложные проценты в типовых графиках гашения кредитов?
Нюню.
me45
1 февраля 2016, 15:59

значительна доля сверхкрупных кредитов — около 40% ипотечного валютного портфеля — формируют кредиты размером более $400 тыс. В самом ВТБ24 есть кредиты на сумму $3 млн и более;

3d.gif facepalm.gif
http://bankir.ru/publikacii/20160201/valyu...vanii-10007146/
где там аргумент "негде жить, жильё на старости"? Ау!
Рус
1 февраля 2016, 16:01

Новая Луна написала: Нет там никакого "сначала проценты". В этом треде это повторили уже несколько раз на все лады. 

Часто первый платеж бывает - только %.
Но я мирюсь с этим. Типа банк страхуется от тех, кто закрывает в первый месяц и хочет хоть сотрудникам на зарплату наскрести.
Ефрат
1 февраля 2016, 16:04

Xelena написала:
Аннуитетные платежи рассчитываются ровно по тому же принципу, что я выше написала. Вся "заумность расчета" там сводится к тому, что вычисляется сумма одинаковых ежемесячных платежей. Это просто красиво и интригует, внутри этой суммы нет никаких сложных процентов и хитростей. Часть ежемесячного платежа - проценты ровно с той суммы, которую должен заемщик - ни вперед, ни назад, а ровно за месяц и погашение тела долга - разницей между суммой платежа и суммой процентов.

ОК, я не понимаю, как "вычисляется сумма одинаковых ежемесячных платежей". И очевидным образом суммы выплат рассчитываются не так, как с дифференцированным платежом. Про который, действительно, можно сказать, что "ты платишь только за деньги, которые у тебя на руках".
С другой стороны, я понимаю, что считать всех окружающих идиотами очень приятно.
Xelena
1 февраля 2016, 16:04

Рус написал: Часто первый платеж бывает - только %.

За какой период проценты?
Uta
1 февраля 2016, 16:04
Дочитала. redface.gif
Срочно!!!! курс!!!! в школу!!!! обязательно!!!!!! С непременной проверкой понимания!!!!!
Это же просто ужас что такое. Простейшие два действия возведены в ранг тайной формулы.
mack
1 февраля 2016, 16:05

-Vadim- написал:
Как я понял с ее слов, она обошла лет 12-13 назад банков 20.
Только один согласился дать и только в валюте.

Вот это и удивляет...
Розовый слон
1 февраля 2016, 16:05

Offshore написал: И тем не менее квартира в ипотеку - это таки не необходимость. А слепая вера большого числа россиян во вложение в бетон как основу благополучия

Ну, ты наверное неплохо живешь в подвале или под мостом. smile.gif

Atlanta написала: Те, кто лишился работы из-за санкций, и не может теперь платить за ипотеку, - они тоже имеют право на госпомощь?

Вот и у меня такой же вопрос. Цены выросли в два раза, зарплата не выросла вообще - а ипотеку платить изволь, хоть даже и в рублях. Помогать - так всем.

Atlanta написала: Многие снимают и вполне живы.

Они на пенсии?
Пока работаем и здоровы - ок, снимаем.
А когда старость и болезни?
Vovchik
1 февраля 2016, 16:05

Рус написал:
Часто первый платеж бывает - только %.
Но я мирюсь с этим. Типа банк страхуется от тех, кто закрывает в первый месяц и хочет хоть им на зарплату наскрести.

Возможность досрочного "закрытия" кредита тоже вполне можно отрегулировать договором или законом.
Новая Луна
1 февраля 2016, 16:06

Muneca написала: Если вдруг еще есть желающие повысить и углУбить, то я нашла наглядный способ расчета аннуитета
пример расчета аннуитетного платежа

Спасибо, всё встало на места. Действительно, в экселе можно посчитать. А главное, расписано на пальцах и без эмоций.
-Vadim-
1 февраля 2016, 16:06

Old Kind MadMike написал:
Законодательство и государство должны быть на стороне физика. Это нормально.

Я за все хорошее и против всего плохого.

Я просто рассказал другой вариант.

Я только предполагаю что в банках тоже работают люди,
они зарабатывают на выдаче кредита.

Они берут у вкладчиков валюту, а потом дают ее в долг ипотечнику.

Как должны поступить работники и владельцы банка?
Взять убытки на себя? Повесить на вкладчика?

Какая альтернатива? Я не знаю.
mack
1 февраля 2016, 16:06

Новая Луна написала:
У нас не было в школе экономики совершенно точно.

Так я и спрашиваю, откуда человек, овладевший школьной программой, может знать, что банк рассчитывает проценты каким-то сложным калькулятором, а не так, как на уроке математики объясняли?

Сложные проценты именно на математике объясняли. Степенная функция и ее свойства. В советской школе, правда.
Old Kind MadMike
1 февраля 2016, 16:08

Xelena написала:
Остаться с валютным кредитом на руках после марта 2014 года? Да конечно огульно приложила, чоуж там  3d.gif

Не все такие продвинутые в экономике и геополитике, чтобы следить за новостями из независимых источников и прогнозировать по ним неизбежную девальвацию, увы wink.gif
Даже на этом форуме можно поднять посты лета 2014 и удивиться, сколь малое количество участников готовилось к серьёзным проблемам. Уверен, среди остальных найдется немало тех, кто теперь свысока рассуждает про неумность валютных заемщиков biggrin.gif
-Vadim-
1 февраля 2016, 16:08

mack написал:
Вот это и удивляет...

На пике бума потребительского кредитования
кредиты давали практически всем.

То что сейчас невозвраты зашкаливают (где-то читал) за 50% тот самый результат.
Ефрат
1 февраля 2016, 16:09

Muneca написала: Если вдруг еще есть желающие повысить и углУбить, то я нашла наглядный способ расчета аннуитета
пример расчета аннуитетного платежа

Из приведённой в примере таблицы, кстати, выходит, что уверение собеседников про то, что "нет там никакого "сначала проценты" - неверно.
Old Kind MadMike
1 февраля 2016, 16:11

-Vadim- написал: Какая альтернатива? Я не знаю.

Будет вполне логично, если государство поможет расхлебывать кашу, которую оно на пустом месте заварило...
Xelena
1 февраля 2016, 16:11

Ефрат написал: ОК, я не понимаю, как "вычисляется сумма одинаковых ежемесячных платежей".

Какая разница, как она вычисляется? Банк ее вычислил, там специально обученные люди сидят.
Можно в экселе (или столбиком на бумажке - для эстетов) посчитать процент с полученной суммы кредита за первый месяц. Вычесть эту сумму из суммы платежа - получить, сколько будет первым платежом погашено от тела кредита.
Посчитать новую сумму тела кредита.
Посчитать процент с за второй месяц с этой суммы. Увидеть, что процент меньше, чем был в прошлом месяце, т.к. расчитан с меньшей суммы. Вычесть эту сумму из суммы платежа - увидеть, что во второй месяц кредит погасится на чуть большую сумму, чем в первом месяце.
Повторять до полного опупения.



Ефрат написал: С другой стороны, я понимаю, что считать всех окружающих идиотами очень приятно.

Я считаю, что все имеют право налево и на любой идиотизм. Но при этом гулять надо на свои.
Old Kind MadMike
1 февраля 2016, 16:12

me45 написал:
Вопрос - что сделал физик перед этим. Пример с казино говорит, что не всегда wink.gif

Тебе надо объяснять, чем банк отличается от казино с точки зрения потребителя и закона?
Uta
1 февраля 2016, 16:12

Ефрат написал:
Из приведённой в примере таблицы, кстати, выходит, что уверение собеседников про то, что "нет там никакого "сначала проценты" - неверно.

Почему неверно?
Xelena
1 февраля 2016, 16:13

mack написал: Сложные проценты именно на математике объясняли. Степенная функция и ее свойства. В советской школе, правда.

...Мак продолжал где-то видеть сложные проценты facepalm.gif
CLR
1 февраля 2016, 16:13

Ефрат написал:
Неплатежи по ипотеке - причина мирового финансового кризиса 2008-2009 годов. Но, конечно, можно думать, что у банков все риски застрахованы.

Как раз таки одна из основных причин того кризиса - то что риски были застрахованы. Кто же мог подумать, что за страховками придут все и сразу. 3d.gif Правительство тогда одной AIG направило over 100 миллиардов долларов.
Vovchik
1 февраля 2016, 16:13

Ефрат написал:
ОК, я не понимаю, как "вычисляется сумма одинаковых ежемесячных платежей".

ESN вверху привёл табличку аннуитетных платежей.

Там в любой момент времени действия кредита видно сколько ты выплатил процентов и сколько основного долга.

В случае если процент по кредиту привязан к какой-то динамической величине, например EURIBOR, формула сложнее и риск больше. Я правда не думаю что в России выдают ипотечные кредиты на таких экзотических условиях.
Старая тетка
1 февраля 2016, 16:14

Old Kind MadMike написал: Будет вполне логично, если государство поможет расхлебывать кашу, которую оно на пустом месте заварило...

Осталось определиться, что именно каждый подразумевает под кашей...
Uta
1 февраля 2016, 16:14

Xelena написала:
...Мак продолжал где-то видеть сложные проценты  facepalm.gif

Дык, с ипотекой разобрались, давайте поговорим о долгих депозитах! biggrin.gif
Antistream
1 февраля 2016, 16:14

Offshore написал:
Я говорил о рублёвых ценах, конечно. Запиши сегодняшние цены и посмотри через год-два. smile.gif

И я о рублевых, только после перевода их по текущему курсу в валюту. Про год-два никто харекаться не возьмется

По паритету рубль сегодня очень дешёвый. Но об этом имеет смысл говорить, конечно, только на перспективу в несколько лет, то есть как раз тогда, когда мы думаем об ипотеке. К биржевому курсу и вообще к тому, что будет с рублём в ближайшие год-два, это не относится.

Про паритет имело бы смысл говорить, кабы экономический потенциал России внушал надежды в перспективе, а накопления в ней не нуждались в обесценивании для роста экономики.
Увы, российские перспективы очень сомнительны в свете стареющего и болеющего населения, утраты компетенций и трудолюбия, привычки к завышенному потреблению, отсутствия инфраструктуры, работающей судебной системы и многого другого. На внешний рынок пока кроме сырья и очень точечного небольшого количества продуктов высокого передела Россия ничего интересного поставить не может. При том, что с развитием фриланса и аутсорсинга тот немногочисленный высокий передел будет все активнее выводиться из под юрисдикции российского налогообложения.

Кстати про год-два ты умудрился в 2-х частях одной фразы выразить противоположные смыслы.

Этим надо было заниматься 15 месяцев назад. Сейчас поздно.

Чего про прошлое то говорить. Мне и тогда никто денег не предлагал, как и сейчас wink.gif. Но все рубли, что были, я более 24 мес назад конвертировал и не прогадал.
Xelena
1 февраля 2016, 16:14

Ефрат написал: Из приведённой в примере таблицы, кстати, выходит, что уверение собеседников про то, что "нет там никакого "сначала проценты" - неверно.

Посмотри на таблицу еще 8 раз.
Или 80, если необходимо redface.gif
Весь "фокус" аннуитета - это красивые одинаковые ежемесячные платежи.
Все.
Ефрат
1 февраля 2016, 16:14

Xelena написала:
Какая разница, как она вычисляется? Банк ее вычислил, там специально обученные люди сидят.

Большая. Эта разница важна для понимания того, что, если через год-два ты решишь досрочно погасить кредит, перевести его в другой банк и т.д., то выяснится, что кредит-то уменьшилсся всего чуть, а основная сумма ушла на проценты. Я не думаю, что это изначально всем понятно.
Old Kind MadMike
1 февраля 2016, 16:15
Кстати, тут ещё не приводили в пример решение суда в пользу билайна о том, чтобы валютные арендные платежи в рубли пересчитать по курсу 42?
-Vadim-
1 февраля 2016, 16:16

Old Kind MadMike написал:
Будет вполне логично, если государство поможет расхлебывать кашу, которую оно на пустом месте заварило...

А где грань этой каши?

Вкладчики скажут. Я клал вклад в рублях. А доллар вырос.


Есть вклады на 2-3 года, не снимаемые.

У меня такая же ситуация. И мне вклады пересчитайте, по курсу.
Ведь резонно?

Или человек скажет, я продал доллары, купил недвижимость.
А недвижимость за год-полтора упала в цене в два раза.

Компенсируйте-ка мне разницу.

Я только пару вариантов озвучиваю.
Vovchik
1 февраля 2016, 16:16

Ефрат написал:
Из приведённой в примере таблицы, кстати, выходит, что уверение собеседников про то, что "нет там никакого "сначала проценты" - неверно.

Из приведенной таблицы это видно.

Если за кредит платятся только проценты, то такой кредит не может быть погашен вообще никогда. Это даже не математика, это арифметика.
Ефрат
1 февраля 2016, 16:16

Xelena написала:
Посмотри на таблицу еще 8 раз.
Или 80, если необходимо

Сама посмотри и увидишь, что сперва выплаты в основном покрывают проценты. В гораздо большей степени, чем тело кредита.

Xelena написала: Весь "фокус" аннуитета - это красивые одинаковые ежемесячные платежи.
Все.

А я думал, что фокус там в том, что итоговая сумма выплат существенно разнится.
Дальше >>
Эта версия форума - с пониженной функциональностью. Для просмотра полной версии со всеми функциями, форматированием, картинками и т. п. нажмите сюда.
Invision Power Board © 2001-2017 Invision Power Services, Inc.
модификация - Яро & Серёга
Хостинг от «Зенон»Сервера компании «ETegro»