Справка - Поиск - Участники - Войти - Регистрация
Полная версия: Как рассчитывается оплата кредита
Частный клуб Алекса Экслера > Деловые вопросы
Страницы: 1, 2, 3
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 18:25

Troubleshooter написал:
Ну... Ты утверждаешь что такой банк как RBS  говорит ерунду, и запутывает своих клиентов?  Интересно smile.gif

Я говорю, что ты пишешь ерунду. А оценивать банк RBS по напеву Рабиновича я совсем не планирую. Либо дай ссылку на rus/eng исходник, либо отдувайся за написанные тобой слова сам, не переводи стрелки wink.gif

Я могу сказать тоже самое с точностью на оборот основываясь на своем опыте. Но с таким подходом к обсуждению мы ни к чему не придем.

Ну, если ты для себя так оцениваешь выгодность кредита, то это твои личные проблемы. Я тебя переубеждать в чем-то не планирую.
Если тебе интересно узнать, где ошибка в твоих рассуждениях - разговор имеет смысл, если нет - тогда нет.

Как об этом можно рассуждать абстрактно? Зависит от той суммы которую будет дополнительно погашать каждые 3и месяца.

Есть такой инструмент моделирования - допущения wink.gif
Так вот в самом начале ветки мной были сделаны и описаны допущения.

Я бы мог сказать тоже самое хотя бы на основании этого сообщения. Давай не будем опускаться на этот уровень.

Ну, сказать-то ты, конечно, можешь... а вот подтвердить свои слова аргументами у тебя не получится. И в этом между нами разница wink.gif
Xelena
11 апреля 2016, 18:27

aleks-stenley написал: Или возможность недополучения запланированного дохода в случае раннего досрочного погашения?

Вот в банке точно никто не занимается подсчетов "суммы процентов за весь период" 3d.gif
Они и не узнали, как об тебя пострадали финансово.
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 18:28

aleks-stenley написал: Или возможность недополучения запланированного дохода в случае раннего досрочного погашения?

И как это зависит от графика платежей? smile.gif
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 18:29

Troubleshooter написал:
Типичное заблуждение. Процентная ставка безусловно основа, срок кредита вторая важная характеристика при одинаковом теле.

И как же ты определяешь более выгодный срок кредита?
aleks-stenley
11 апреля 2016, 18:37
Я не понимаю, что вы мне пытаетесь доказать?
Глобально это вообще не значит ничего. В совместной работе на перспективу всегда много других, более весомых, факторов.
Troubleshooter
11 апреля 2016, 18:42

Old Kind MadMike написал:
И как же ты определяешь более выгодный срок кредита?




Либо дай ссылку на rus/eng исходник, либо отдувайся за написанные тобой слова сам, не переводи стрелки wink.gif




Ну, сказать-то ты, конечно, можешь... а вот подтвердить свои слова аргументами у тебя не получится. И в этом между нами разница wink.gif


Интересный разговор получается. Я на цифрах показал разницу в процентах при уменьшении срока кредита vs уменьшение суммы выплаты. Какие еще ссылки нужны?




Если тебе интересно узнать, где ошибка в твоих рассуждениях - разговор имеет смысл, если нет - тогда нет.

Я понимаю где ты видишь ошибку в моих рассуждениях. Но убедить меня что это ошибка у тебя не получится.
Xelena
11 апреля 2016, 18:49

aleks-stenley написал: Я не понимаю, что вы мне пытаетесь доказать?

Пытаемся выяснить, что ты пытаешься доказать 3d.gif
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 18:56

Troubleshooter написал:
Интересный разговор получается. Я на цифрах показал разницу в процентах при уменьшении срока кредита vs уменьшение суммы выплаты. Какие еще ссылки нужны?

Где RBS утверждает, что выгодность кредита определяется суммой выплаченных процентов. Кредитный калькулятор как подтверждение - оригинальный ход, но ... как бы это помягче ... он не доказывает то, что ты утверждаешь.

Я понимаю где ты видишь ошибку в моих рассуждениях.

Думаю, что не понимаешь. Когда ты берёшь распределенную по времени сумму простым сложением, ты не учитываешь дисконтирование будущих денежных потоков. Для финансиста ошибка из разряда атрибута проф.непригодности.

Но убедить меня что это ошибка у тебя не получится.

Боюсь, это будет твоя проблема, а не моя wink.gif
ESN
11 апреля 2016, 19:04

aleks-stenley написал: Или возможность недополучения запланированного дохода в случае раннего досрочного погашения?

Если банковский кредит погашен досрочно, это не значит, что банк потерял в процентном доходе, т.к. все полученные средства он тут же пускает на новое кредитование. Т.е. для банка могуть иметь место как потери, так и выгоды в зависимости от многих других факторов.
Troubleshooter
11 апреля 2016, 19:29

Old Kind MadMike написал:
Где RBS утверждает, что выгодность кредита определяется суммой выплаченных процентов. Кредитный калькулятор как подтверждение - оригинальный ход, но ... как бы это помягче ... он не доказывает то, что ты утверждаешь.

Либо ты меня не слушаешь, либо не понимаешь то о чем я говорю. Ты пытаешься сравнить разные кредиты как продукты. Я говорю вот об этом, причем несколько раз повторил:



Сравнении разных графиков выплаты, чтобы ответить на вопрос что выгодней сделать на данном этапе жизни кредита.


Отсюда у тебя и нестыковки, такие как вот эта:



Общая сумма процентов ничего не говорит о стоимости или выгодности кредита




Думаю, что не понимаешь. Когда ты берёшь распределенную по времени сумму простым сложением, ты не учитываешь дисконтирование будущих денежных потоков. Для финансиста ошибка из разряда атрибута проф.непригодности.

(Устало) С чего ты взял что я беру распределенную сумму простым сложением? Мы возвращаемся к разговору который здесь был пару месяцев назад...
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 20:23

Troubleshooter написал:
Либо ты меня не слушаешь, либо не понимаешь то о чем я говорю.

Либо ты плохо понимаешь то, о чем рассуждаешь.

Ты пытаешься сравнить разные кредиты как продукты. Я говорю вот об этом, причем несколько раз повторил

Два варианта, которые ты пытаешься сравнивать (уменьшение срока или уменьшение аннуитета) - это и есть два разных кредитных продукта по своей сути. Заемщик, выбирающий между ними, ничем не отличается от заемщика, оформляющего кредит и решающего, на 10 лет взять или на 30 (условно, конечно).

(Устало) С чего ты взял что я беру распределенную сумму простым сложением?

Расскажи, пожалуйста, в чем по-твоему отличия

Troubleshooter написал:  всех процентов (т.е. общей суммы которую клиент выплачивает к концу кредита )

от простого сложения?

Мы возвращаемся к разговору который здесь был пару месяцев назад...

Не понимаю, о чем ты.
Troubleshooter
11 апреля 2016, 22:22

Old Kind MadMike написал:
Два варианта, которые ты пытаешься сравнивать (уменьшение срока или уменьшение аннуитета) - это и есть два разных кредитных продукта по своей сути. Заемщик, выбирающий между ними, ничем не отличается от заемщика, оформляющего кредит и решающего, на 10 лет взять или на 30 (условно, конечно).


Я так и думал smile.gif с точки зрения и заемщика и банка это один и тот же продукт. Единственное что меняется это входные параметры при неизменных условиях по процентной ставке. Сама ставка может меняться если условиях кредита это позволяют (fix vs tracker)



от простого сложения?


От сложного сложения smile.gif на всякий случай, ты понимаешь как рассчитывается ежемесячная сумма выплаты кредита, которая остаётся неизменной для конкретного графика выплаты? Какой процент из этой суммы идет на выплату тела кредита и какой на выплату процентов, и как эта пропорция меняется во времени? То что называется амортизрованной выплатой в западных финансах.



Не понимаю, о чем ты.

Это обсуждается не первый раз.
Old Kind MadMike
12 апреля 2016, 00:27

Troubleshooter написал: Я так и думал  с точки зрения и заемщика и банка это один и тот же продукт.

Учитывая, что точного определения кредитного продукта нет - ты можешь считать под этим названием что угодно. Суть неизменна - сопоставление двух вариантов погашения кредита в одном банке ничем не отличается от сопоставления двух вариантов кредита в разных банках. Ни по алгоритму, ни по исходным данным, ни по показателям, которые необходимо сравнивать.

Troubleshooter написал: От сложного сложения

Это не ответ. Я задал прямой вопрос.
Итак, чем отличается:
Old Kind MadMike написал: Когда ты берёшь распределенную по времени сумму простым сложением
от
Troubleshooter написал: всех процентов (т.е. общей суммы которую клиент выплачивает к концу кредита )
?


Troubleshooter написал: на всякий случай, ты понимаешь как рассчитывается ежемесячная сумма выплаты кредита, которая остаётся неизменной для конкретного графика выплаты?

Ты меня с собой-то не путай biggrin.gif

Troubleshooter написал: Какой процент из этой суммы идет на выплату тела кредита и какой на выплату процентов, и как эта пропорция меняется во времени?

Это и есть обывательская логика, которую ты упорно пытаешься отрицать.
Аннуитетная выплата состоит из двух компонентов, и их соотношение между собой абсолютно монопенисуально для определения выгодности кредитного продукта.

Troubleshooter написал: То что называется амортизрованной выплатой в западных финансах.

biggrin.gif
Да в том-то и дело, что амортизированной выплатой в МСФО называется совсем не то, что ты пишешь - она определяется именно через эффективную ставку процента и дисконтирование facepalm.gif
Troubleshooter
12 апреля 2016, 12:21

Old Kind MadMike написал:
Учитывая, что точного определения кредитного продукта нет - ты можешь считать под этим названием что угодно. Суть неизменна - сопоставление двух вариантов погашения кредита в одном банке ничем не отличается от сопоставления двух вариантов кредита в разных банках. Ни по алгоритму, ни по исходным данным, ни по показателям, которые необходимо сравнивать.


Не я это называю разными продуктами это общепринятые понятия ( по крайней мере в Британии). Если под алгоритмом ты понимаешь формулу, то да она одна и та же вне зависим от продукта, и да, цель одна и та же - выплатить кредит smile.gif

Если клиент, скажем, хочет выплатить 10,000, для 30 летнего кредита в 100,000, то для того одно продукта это окажет совершенно разное воздействие на общую сумму процентов если выплата сделана вначале, в середине или в конце кредита.Учитывется разница между уменьшением суммы выплаты, или срока, какой размер дополнительной выплаты продукт позволяет вносить бесплатно (в Британии обычно 10%, но может быть и 0% и 5%), позволяет ли выплата в 10,000 достичь порга для покупки более выгодного продукта (например с меньшей процентной ставкой) Если да то какую цену надо заплатить то что бы переключиться на этот продукт. Будет ли новый продукт с учетом всех выплат выгоден по сравнению с текущим. Более тонкие материи, такие как, хотим ли переходить на переменный процент или хотим зафиксировать его.



Это не ответ. Я задал прямой вопрос.


Тебе ссылка нужна была? Можем еще таблицы умножения вспомнить smile.gif ну не серьёзно как то.



Это и есть обывательская логика, которую ты упорно пытаешься отрицать.

Аннуитетная выплата состоит из двух компонентов, и их соотношение между собой абсолютно монопенисуально для определения выгодности кредитного продукта.


У тебя нет понимания что такое кредитный продукт и что происхрдит когда уже находимся, например, в середине жизни кредита. Извини, но ты даже не понимаешь основы того как их можно было бы сравнить. Это то что ты называешь продвинутым знанием финансов? Ну да, банки для обывателей эти детали обычно не раскрывают wink.gif



Да в том-то и дело, что амортизированной выплатой в МСФО называется совсем не то, что ты пишешь - она определяется именно через эффективную ставку процента и дисконтирование :

Интересно, это не то что я пишу? smile.gif ты привязался к слову "сумма" и дальше по сути спорил сам с собой.
Рус
12 апреля 2016, 12:52
Я не пойму, откуда столько споров? Открываем кредитный калькулятор и начинаем играться суммой кредита, % ставкой, датой отсчета, делаем разные суммы досрочных погашений. Все же видно сразу.
Uta
12 апреля 2016, 13:41

Troubleshooter написал: какой размер дополнительной выплаты продукт позволяет вносить бесплатно

А это что за птица?
Типа ограничение в возможности досрочного погашения что ли? А что, такое бывает?
А другая процентная ставка при досрочном погашении откуда возьмется? Переключиться на другой продукт с меньшим процентом, прекрасно biggrin.gif но ведь его могут и не дать.

Мне , чего-то, как обывателю, кажется, что ты мудришь. А суть , как написал Рус - просто посчитать как тебе выгоднее на калькуляторе.
Досрочно ведь гасишь не по графику, а когда лишние деньги появляются, откуда тут взяться системе.
Schenja
12 апреля 2016, 14:02

Uta написала:
А это что за птица?
Типа ограничение в возможности досрочного погашения что ли? А что, такое бывает?
А другая процентная ставка при досрочном погашении откуда возьмется?

У нас вроде бы тоже лет пять-семь назад такое было. Потом банкам запретили подобного рода ограничения и изменения процентных ставок для кредитов.
Сейчас, ЕМНИП, только для кредитных карт в любой момент можно процент изменить.
Uta
12 апреля 2016, 14:52

Schenja написала: У нас вроде бы тоже лет пять-семь назад такое было.

Да, я знаю. Поэтому и думаю, что тут мудрят, у нас с кредитами все проще. В смысле потенциальной математики.
Разве что проценты совершенно не радуют. biggrin.gif

П.С. переменные проценты это тоже не про нас, да? И что, просто так меняют процент в процессе?
Old Kind MadMike
12 апреля 2016, 15:19

Troubleshooter написал:
Не я это называю разными продуктами это общепринятые понятия ( по крайней мере в Британии).

Дай, пожалуйста, ссылку на определение этого понятия.

это окажет совершенно разное воздействие на общую сумму процентов ...

Опять простое сложение facepalm.gif
wall.gif
Как у тебя получается в первом и третьем сообщении прямо утверждать то,что ты категорически отрицал во втором? biggrin.gif

какой размер дополнительной выплаты продукт позволяет вносить бесплатно (в Британии обычно 10%, но может быть и 0% и 5%), позволяет ли выплата в 10,000 достичь порга для покупки более выгодного продукта (например с меньшей процентной ставкой) Если да то какую цену надо заплатить то что бы переключиться на этот продукт. Будет ли новый продукт с учетом всех выплат выгоден по сравнению с текущим.

Это всё как раз и показывает эффективная ставка процента, а не "общая сумма процентов", которая тебе так дорога.

Более тонкие материи, такие как, хотим ли переходить на переменный процент или хотим зафиксировать его.

... отношения к делу уже не имеют., т.к. там уже риск-менеджмент начинается.

Тебе ссылка нужна была? 

Ссылка нужна была тебе, чтобы подкрепить свои слова о том, что, якобы моя точка зрения противоречит точке зрения RSB. Пока ссылки нет - это всего лишь очередная твоя фантазия, не имеющая отношения к реальности.

Можем еще таблицы умножения вспомнить smile.gif  ну не серьёзно как то.

Какая связь между твоим утверждением про RSB и таблицей умножения?

У тебя нет понимания что такое кредитный продукт и что происхрдит когда уже находимся, например,  в середине жизни  кредита. Извини, но ты даже не понимаешь основы того как  их можно было бы сравнить. Это то что ты называешь продвинутым знанием финансов? Ну да, банки для обывателей эти детали обычно не раскрывают wink.gif

Это пять biggrin.gif
Прости, у тебя такая каша в рассуждениях, что дальнейший разговор не имеет смысла.

Интересно, это не то что я пишу? smile.gif ты привязался к слову "сумма" и дальше по сути спорил сам с собой.

Нет, это не то, что ты пишешь. Есть очень существенная разница между амортизированными выплатами и общей суммой процентов, которую ты упорно предлагаешь сравнивать. Если ты ее не понимаешь, то, боюсь, медицина тут бессильна. Я пас, разговаривать со стенкой мне не интересно.
Troubleshooter
12 апреля 2016, 16:03

Old Kind MadMike написал:
Дай, пожалуйста, ссылку на определение этого понятия.

Например:
https://www.mortgagestrategy.co.uk/a-fresh-...tgage-products/



Опять простое сложение


Мы уже столько раз это обсудили. Подбери русский термин, какой тебе больше нравится, для термина total interest из следующей ссылки и используй его там где я говорил об "общая сумма процентов"
http://www.math.hawaii.edu/~hile/math100/consf.htm




Это всё как раз и показывает эффективная ставка процента, а не "общая сумма процентов", которая тебе так дорога.


Срок кредита, остаток по телу кредита, невозможность внести дополнительную выплату т.к. лимит уже выбран и тому подобные мелрчи при этом игнорируем? Нам нужна только процентная ставка, да? wink.gif я не отрицаю важность процентной ставки, я говорю о том что ее недостаточно.



... отношения к делу уже не имеют., т.к. там уже риск-менеджмент начинается.


Риск менеджмент к заемам не имеет отношения? В Британии для ипотеки, для определенной суммы первого взноса, можно взять продукт с фиксированной ставкой на 2 года или на пять лет(ставки немного отличаются) Какой лучше? Я не хочу начинать обсуждать это т.к. мы не можем договорится по основам.




дальнейший разговор не имеет смысла.


На счет разговора соглашусь



Нет, это не то, что ты пишешь. Есть очень существенная разница между амортизированными выплатами и общей суммой процентов, которую ты упорно предлагаешь сравнивать.

Ответил выше
Old Kind MadMike
12 апреля 2016, 16:26


Там нет определения. Пространная статья о том, что раньше кредитные продукты различались только ставками процентов и достаточно было иметь самую низкую ставку, чтобы привлекать заемщиков, а теперь все изменилось и качество сервиса имеет большое значение.

Мы уже столько раз это обсудили. Подбери русский термин, какой тебе больше нравится, для термина total interest из следующей ссылки и используй его там где я говорил об "общая сумма процентов"
http://www.math.hawaii.edu/~hile/math100/consf.htm

Там описывается обычный алгоритм расчета аннуитета, а total interest - простая сумма выплаченных процентов за весь срок кредита, которая суммируется простым сложением. Ты самая обывательская "переплата", которая бесполезна при оценке выгодности кредита.

Срок кредита, остаток по телу кредита, невозможность внести дополнительную выплату т.к. лимит уже выбран и тому подобные мелрчи при этом игнорируем? Нам нужна только процентная ставка, да? wink.gif я не отрицаю важность процентной ставки, я говорю о том что ее недостаточно.

Просто ты не понимаешь разницу между номинальной ставкой и эффективной, иначе этого вопроса бы не было.

Риск менеджмент к заемам не имеет отношения?

Имеет, конечно. Но не имеет отношения к предмету нашего спора. Это совсем другая и более сложная история wink.gif
Troubleshooter
12 апреля 2016, 16:27

Uta написала:
А это что за птица?
Типа ограничение в возможности досрочного погашения что ли? А что, такое бывает?


Да. Например размер кредита 100,000. Вносим 10,000 (10%). Дополнительной выплаты, без штрафов, не может быть в течении года. Это в Британии так, в России могут быть свои условия, но я пока что о больших различиях не слышал.



А другая процентная ставка при досрочном погашении откуда возьмется? Переключиться на другой продукт с меньшим процентом, прекрасно biggrin.gif  но ведь его могут и не дать.


Опять же на основе Британского опыта. Сначала кредит берется, например, на 5 лет под фиксированную процентную ставку. После этого он автоматически переключается на существующую переменную ставку, которая может быть как выше так и ниже. Ну или да, взять новый кредит (если можно и выгодно).



Мне , чего-то, как обывателю, кажется, что ты мудришь. А суть , как написал Рус - просто посчитать как тебе выгоднее на калькуляторе.


В том что говорит Рус по поводу калькуоятора есть здравый смысл. И да, на счет мудрю - может быть, но с деньгами лучше ошибиться в выгодную для себя сторону smile.gif



Досрочно ведь гасишь не по графику, а когда лишние деньги появляются, откуда тут взяться системе.

Да. График позволяет понять что будет происходить с выплатой при разных вариантах. Из чего вберается наиболее подходящий для обстоятельств данного человека.
Рус
12 апреля 2016, 17:06

Troubleshooter написал: Опять же на основе  Британского опыта. Сначала кредит берется, например, на 5 лет под фиксированную процентную ставку. После этого он автоматически переключается на существующую переменную ставку, которая может быть как выше так и ниже. Ну или да, взять новый кредит (если можно и выгодно).

У нас таких сложностей просто нет. % обычно фиксированный, бывают варианты, в случае ипотеки, когда к ставке рефинансирования привязывается, или снижают на 1% ставку после регистрации собственности (актуально для новостроек).
Погашать можно любыми частями (хоть на следующий день всю сумму) и без штрафов. Если не ошибаюсь, это на законодательном уровне определено.
Так что в нашем случае все действительно просто. В 99% случае у тебя аннуитет и ты смотришь где находишься в начале срока погашения кредита, когда у тебя может и по 70% платежа уходить на %, а остальное на тело, или в конце - когда 90% и более идет в тело кредита, а остальное на %. Просмотрел свои графики - на последний год вообще кредиты погашать заранее не очень выгодно, скорее моральное удовлетворение. smile.gif
А вот в первой половине срока - там весьма и весьма существенный бонус получается.
Xelena
12 апреля 2016, 17:09

Рус написал: Просмотрел свои графики - на последний год вообще кредиты погашать заранее не очень выгодно

Переведи эту волшебную фразу, пожалуйста.
Old Kind MadMike
12 апреля 2016, 17:13

Xelena написала:
Переведи эту волшебную фразу, пожалуйста.

Если посчитать простую сумму процентов на условную тысячу рублей досрочного погашения, то за 20 лет она будет больше, чем за несколько месяцев. Непонятно, правда, что это даёт, но это действительно так.
Рус
12 апреля 2016, 17:24

Xelena написала: Переведи эту волшебную фразу, пожалуйста. 

В последних выплатах ты практически не платишь %, ты его выплатила до этого. Остается только одно тело кредита. Выигрыш по досрочной выплате минимален.
Если же в первой половине срока внести платеж, который "убирает" тело кредита на сумму в годовой размер и уменьшить срок, то срок кредита сократится более чем на год, т.к. в начале выплаты кредита банк стремится получить заранее побольше % с тебя, а не уменьшить тело.
Harker
12 апреля 2016, 17:27

Old Kind MadMike написал:
Непонятно, правда, что это даёт, но это действительно так.

Это дает возможность посмотреть на сумму теоретической экономии от досрочного погашения за три месяца до конца ипотеки и сказать - "ну, нафиг, буду платить по плану, тут даже на чашку кофе не наэкономишь". smile.gif
Harker
12 апреля 2016, 17:28

Рус написал:
в начале выплаты кредита банк стремится получить заранее побольше % с тебя, а не уменьшить тело.

Вот, зря ты в этой форме написал, зря. wink.gif
Hagen
12 апреля 2016, 17:34

Рус написал:  в начале выплаты кредита банк стремится получить заранее побольше % с тебя, а не уменьшить тело.

Дай подумать... а что мешает тебе увеличить платеж, чтобы тело уменьшалось быстрее, и гадский банк получил меньше процентов?
Рус
12 апреля 2016, 17:34

Harker написал: Вот, зря ты в этой форме написал, зря.   
                       

Ну плохо я в университете экономику проходил. Плохо. А деньги считать умею. И если я вижу, что если в начале выплат я на 300К досрочного погашения получаю 150К выгоды по % и уменьшение срока на 2 года, то если я на те же 300К уменьшу перед закрытием, то выгоды будет всего 50К. Цифры примерные. smile.gif
Рус
12 апреля 2016, 17:36

Hagen написал: Дай подумать... а что мешает тебе увеличить платеж, чтобы тело уменьшалось быстрее, и гадский банк получил меньше процентов? 
                       

Отсутствие этих самых денег? smile4.gif
А потом к примеру бах - и они появились. В лотерею выиграл. И ты думаешь - погасить часть кредита, пропить, положить в банк под %, купить баксов и спекульнуть ими?
И решение зависит от того, в какой части срока погашения ты находишься. Выгода будет совершенно разная.
Harker
12 апреля 2016, 17:37


Да, это-то понятно, но за "выплату процентов заранее" тут бьют примерно так же, как в лингвистическо-психическом - за "одел штаны". biggrin.gif
Hagen
12 апреля 2016, 17:42

Рус написал:
Отсутствие этих самых денег?  smile4.gif

Именно. Больше денег на текущий момент должен = больше платишь за их использование.
Xelena
12 апреля 2016, 17:59

Рус написал: В последних выплатах ты практически не платишь %, ты его выплатила до этого. Остается только одно тело кредита. Выигрыш по досрочной выплате минимален.
Если же в первой половине срока внести платеж, который "убирает" тело кредита на сумму в годовой размер и уменьшить срок, то срок кредита сократится более чем на год, т.к. в начале выплаты кредита банк стремится получить заранее побольше % с тебя, а не уменьшить тело.

wall.gif wall.gif wall.gif
Простите, опять вырвалось.
Кто-нибудь из утверждающих, что выплачивает проценты вперед, может взять экселюшку и посчитать, сколько именно процентов он переплачивает?
Вот конкретно так: взяв хрендесятого числа хренадцатого года Х рублей, под Y процентов на Z месяцев ко дню зю переплатил столько-то и столько-то рублей.

Это может оказаться полезным упражнением.

В последние месяцы у тебя сумма долга микроскопическая. Вот и вся причина того, что начисляются маленькие проценты.
Xelena
12 апреля 2016, 18:02

Old Kind MadMike написал: Если посчитать простую сумму процентов на условную тысячу рублей досрочного погашения, то за 20 лет она будет больше, чем за несколько месяцев. Непонятно, правда, что это даёт, но это действительно так.

Нет, это ты пытаешься на сказанное хоть какой-то смысл натянуть 3d.gif А его там и не было.
Xelena
12 апреля 2016, 18:03

Рус написал: А деньги считать умею.

Получается, что не умеешь 3d.gif
И при чем тут экономика, это математика за 8 класс (кажется, я повторяюсь...)
Рус
12 апреля 2016, 18:31

Xelena написала: Получается, что не умеешь  

Кредит в 1 млн на 5 лет под 15% дает мне выплаты в 23800 в месяц и 427000 в качестве %.
Если я в начале кредита делаю выплату в 200К, то при том же платеже в 23800 закрываю кредит на 16 месяцев раньше. И плачу 245К в качестве %.
Если я в конце действия кредита, когда остается тело в 200К решу его закрыть, то это будет за 9 месяцев до его окончания. И суммарный уплаченный % будет 414К.
Я понимаю, что во втором случае я пользуюсь большей суммой от банка и большее время. За что должен заплатить и я мог бы взять в кредит меньшую сумму на меньший срок и тогда % были бы меньше!
Но так получилось, что кредит уже есть и вдруг откуда-то сумма появилась. smile.gif
Old Kind MadMike
12 апреля 2016, 18:37

Harker написал:
Это дает возможность посмотреть на сумму теоретической экономии от досрочного погашения за три месяца до конца ипотеки и сказать - "ну, нафиг, буду платить по плану, тут даже на чашку кофе не наэкономишь". smile.gif

Ну, на ипотеке и за три месяца нормально наберется...
Old Kind MadMike
12 апреля 2016, 18:44


То, что чем раньше ты досрочно погашаешь, тем меньше на эту сумму наберется процентов - это очевидно и никак не связано с графиком платежей. Даже при дифференцированных платежах ты получишь ровно ту же абсолютную разницу при тех же сумме и сроке досрочного погашения.
Troubleshooter
12 апреля 2016, 18:47

Old Kind MadMike написал:
Там нет определения. Пространная статья о том, что раньше кредитные продукты различались только ставками процентов и достаточно было иметь самую низкую ставку, чтобы привлекать заемщиков, а теперь все изменилось и качество сервиса имеет большое значение.


Статья показывает направления движения. Если интересно что определяет ипотечные продукты то поищи mortgage key facts illustration (kfi).



Там описывается обычный алгоритм расчета аннуитета, а total interest - простая сумма выплаченных процентов за весь срок кредита, которая суммируется простым сложением. Ты самая обывательская "переплата", которая бесполезна при оценке выгодности кредита.


Ну значит и банки и их клиенты используют "обывательские" формулы.




Просто ты не понимаешь разницу между номинальной ставкой и эффективной, иначе этого вопроса бы не было.

Наверно ты имеешь ввиду то что квотится?
То что ты говоришь верно только в теории. Одна из основных проблем с APR в Британии в том что оно включает в себя только обязательные платежи, или, наоборот, конкретный лэндер может включить страховку которая не обязательна. Считается по разному. Перешли недавно на APRC, там свои проблемы. Проще использовать проценты полученные из формулы амортизации и учитывать все обязательные выплаты чем смотреть на APR/APRC. Это для ипотеки. Утвержлаешь что в России по-другому?
Xelena
12 апреля 2016, 18:47

Рус написал: Кредит в 1 млн на 5 лет под 15% дает мне выплаты в 23800 в месяц и 427000 в качестве %.
Если я в начале кредита делаю выплату в 200К, то при том же платеже в 23800 закрываю кредит на 16 месяцев раньше. И плачу 245К в качестве %.

Ты ведь не посчитал уплаченные вперед проценты 3d.gif
Если ты берешь бОльшую сумму кредита - платишь бОльшие проценты.
Очевидно, вроде, не?
Значит ли это, что бОльшую сумму взять в кредит менее выгодно?

Но главный вопрос - сколько конкретно рублей ты заплатил вперед.Вот, например, в твоем примере при платежах по графику - сколько процентов было выплачено "вперед", когда прошло четверть срока? Половина? Три четверти?
Рус
12 апреля 2016, 18:53

Old Kind MadMike написал: То, что чем раньше ты досрочно погашаешь, тем меньше на эту сумму наберется процентов - это очевидно и никак не связано с графиком платежей.

Почему не связано?! А что мешает банку посчитать так, чтобы вначале большую часть платежа составляло тело кредита, а не %? Т.е. я понимаю что мешает, но можно помечтать-то? 3d.gif
Xelena
12 апреля 2016, 18:56

Рус написал:  А что мешает банку посчитать так, чтобы вначале большую часть платежа составляло тело кредита, а не %?

Посчитай за банк, так, как считаешь нужным, выложи сюда smile4.gif
Тебе то точно ничего не мешает, проценты в средней школе проходят.

Вот, начнем.
Кредит миллион рублей под 1% в месяц.
Проходит месяц - ты приносишь в банк платеж в 50 тыс. рублей. - погашение. И банк принимает это в погашение тела кредита. Всю сумму.

Ты счастливый уходишь, а владелец банка смотрит тебе в спину и думает "а схренали я тут благотворительностью занимаюсь, зачем я дал ему миллион, лучше бы сам пропил?".

Так?
Рус
12 апреля 2016, 18:59

Xelena написала: Но главный вопрос - сколько конкретно рублей ты заплатил вперед.Вот, например, в твоем примере при платежах по графику - сколько процентов было выплачено "вперед", когда прошло четверть срока? Половина? Три четверти?

Я понимаю, что я заплатил эти деньги за пользование кредитом на данный конкретный период.
Но я считаю в целом. Вот я договор подписал, получил 1 млн и должен банку 1.5 млн вернуть. Из них это часть тело, часть %. И когда я выплачиваю тело, мне уменьшают кол-во %, которых я должен выплатить.
В абсолютных цифрах все же получается так, что погашение одной и той же суммы в начале и в конце срока действует по разному на срок кредита и на размер уплаченных %.
Рус
12 апреля 2016, 19:00

Xelena написала: Проходит месяц - ты приносишь в банк платеж в 50 тыс. рублей. - погашение. И банк принимает это в погашение тела кредита. Всю сумму.Ты счастливый уходишь, а владелец банка смотрит тебе в спину и думает "а схренали я тут благотворительностью занимаюсь, зачем я дал ему миллион, лучше бы сам пропил?".Так? 

Мне нравится как это звучит!
Xelena
12 апреля 2016, 19:03

Рус написал: Но я считаю в целом.

А зачем ты считаешь в целом?
Вот пользовался ты миллионом месяц. Согласился взять его под определенный процент. Добровольно.
Должен проценты за месяц? Сколько? А сколько у тебя в договоре?

Если сравнивать одну и ту же сумму сейчас и через 10 лет - то не надо ли учесть, что имея ее сейчас, ты можешь положить ее в банк и через 10 лет сумма будет другая.

И... плавно приходим к выводу, что 100 рублей сегодня не равны 100 рублям через 10 лет. А складывать их простым арифметическим сложением может только тот, кто считать не умеет 3d.gif
Рус
12 апреля 2016, 19:11

Xelena написала: И... плавно приходим к выводу, что 100 рублей сегодня не равны 100 рублям через 10 лет. А складывать их простым арифметическим сложением может только тот, кто считать не умеет 

А у меня таких длинных кредитов нет. 3-5 лет. smile.gif
Schenja
12 апреля 2016, 19:13

Рус написал:
А у меня таких длинных кредитов нет. 3-5 лет. smile.gif

В нашей стране и этого времени более чем достаточно, чтобы стоимость 100 рублей изменилась очень сильно.
Xelena
12 апреля 2016, 19:13

Рус написал: А у меня таких длинных кредитов нет. 3-5 лет.

10 лет - просто для наглядности, удобно считать на коленке. Все равно у любого срока есть четверть, середина и три четверти - что мешает посчитать конкретную сумму переплаченных процентов и составить за банк такой график, который ты считаешь нормальным?

Какая разница, 1 год, 3 или 30. Суммы разные, принцип тот же.
Uta
12 апреля 2016, 19:15

Troubleshooter написал: , в России могут быть свои условия, но я пока что о больших различиях не слышал.


Troubleshooter написал: Сначала кредит берется, например, на 5 лет под фиксированную процентную ставку. После этого он автоматически переключается на существующую переменную ставку, которая может быть как выше так и ниже.

Судя по всему британский опыт весьма отличен от нашего и это тебе стоит учесть. wink.gif
У нас гасить можно хоть через час, после того, как взял, дело твое. И проценты в процессе погашения не меняются.
Это по закону.
Так что у нас именно что - простейшая математика без такого количества переменных.

И, разумеется, ИМХО, вариант Old Kind Mike, самый выгодный в случае появившихся случайных разовых денег. Уменьшить ежемесячный платеж, а далее выгаданной разницей гасить тело. Более того, в этом случае платеж будет уменьшаться каждый месяц, а сумма, которая каждый месяц может идти на досрочное погашение - расти. Таким образом, в любом случае общий срок сократится, куда же деться.
Два зайца. wink.gif
Дальше >>
Эта версия форума - с пониженной функциональностью. Для просмотра полной версии со всеми функциями, форматированием, картинками и т. п. нажмите сюда.
Invision Power Board © 2001-2017 Invision Power Services, Inc.
модификация - Яро & Серёга
Хостинг от «Зенон»Сервера компании «ETegro»