Справка - Поиск - Участники - Войти - Регистрация
Полная версия: Как рассчитывается оплата кредита
Частный клуб Алекса Экслера > Деловые вопросы
Страницы: 1, 2, 3
Игги
10 апреля 2016, 01:43
Имеется кредит с аннуитетной схемой платежей. Заёмщик после нескольких лет платежей по первоначальному графику имеет возможность частично погасить остаток основного долга.
Вопрос: как принято рассчитывать платежи после частичного погашения:
1. Дата последнего платежа не изменяется, уменьшается ежемесячный платёж, или ежемесячный платёж не изменяется, сдвигается дата последнего платежа?
2. Учитывается ли в новом графике платежей, что часть процентов по кредиту уже выплачена "авансом"?
3. Производятся ли какие либо дополнительные действия по кредиту, типа переоформления договора, обновления справок и т. п.?
Советам обратиться в банк заёмщик, конечно, последует, но предварительно хотелось бы послушать мнение прошедших эту процедуру.
Olla
10 апреля 2016, 02:11
1. А это заёмщик сам и выбирает. Можно уменьшить ежемесячный платёж, оставив неизменной дату последнего платежа (срок выплат). Можно уменьшить срок выплат, оставив неизменной сумму ежемесячного платежа. Второй вариант выгоднее как раз потому что
2. Да, конечно, учитывается. Вся внесенная досрочно сумма идёт на погашение основного долга, то есть проценты пересчитываются, начисляются уже на меньшую сумму долга. Если уменьшать срок выплат, то проценты будут не только на меньшую сумму, но и за меньший срок. То есть уменьшать ежемесячный платёж безопаснее с точки зрения рисков потери/уменьшения дохода в будущем. А уменьшать срок выплат - это экономить деньги. Существенно экономить (хотя тут надо конкретные цифры смотреть, конечно).
3. Клиент приходит в банк и говорит "здрасьте, хочу внести досрочно денег на погашение ипотечного кредита". Ему отвечают "здрасьте, вот вам заявление на досрочное погашение, заполняйте; а теперь в кассу денежку вносить". При внесении платежа лучше сразу взять у банка новый график погашения кредита. Он понадобится при общении со страховой компанией при оформлении страховки. Страховка платится раз в год, при расчёте страховки за следующий год будет учтено, что долг стал меньше, чем изначально планировалось, то есть страховой взнос тоже слегка уменьшат.

По идее, всё это (про досрочное погашение) должны были рассказать в банке ещё в момент оформления ипотечного кредита.

P.S. Источник информации - личный опыт с личным ипотечным кредитом. На все банки не могу обобщить на 100%, надо читать условия конкретного договора с конкретным банком, вдруг вылезут какие-то нюансы. Но в общем виде дела обстоят так, как выше обрисовано.
Uta
10 апреля 2016, 02:44

Игги написал: 2. Учитывается ли в новом графике платежей, что часть процентов по кредиту уже выплачена "авансом"?

Я не поняла что такое проценты , выплаченные авансом?
Ты платишь процент только за тело самого кредита, которым ты пользуешься. По мере уменьшения тела (досрочным ли погашением, или по мере внесения текущих платежей) проценты в абсолютном числовом выражении тоже уменьшаются.

В остальном, уже ответили.

Olla написала:
По идее, всё это (про досрочное погашение) должны были рассказать в банке ещё в момент оформления ипотечного кредита.

Кредиты бывают не только ипотечные. wink.gif И без страховок. Но в целом, согласна, конечно.
Новый график отразится в интернет-банке.
Мамин-Сибиряк
10 апреля 2016, 08:38

Игги написал: Имеется кредит с аннуитетной схемой платежей. Заёмщик после нескольких лет платежей по первоначальному графику имеет возможность частично погасить остаток основного долга.
Вопрос: как принято рассчитывать платежи после частичного погашения:
1. Дата последнего платежа не изменяется, уменьшается ежемесячный платёж, или ежемесячный платёж не изменяется, сдвигается дата последнего платежа?
2. Учитывается ли в новом графике платежей, что часть процентов по кредиту уже выплачена "авансом"?
3. Производятся ли какие либо дополнительные действия по кредиту, типа переоформления договора, обновления справок и т. п.?
Советам обратиться в банк заёмщик, конечно, последует, но предварительно хотелось бы послушать мнение прошедших эту процедуру.

1. По опыту ипотечного кредита - в нашем случае дата не сдвигалась, уменьшался ежемесячный платеж.
Считаю, что в общем случае этот вариант лучше тем, что кредит становится менее напряжным, можно платить ежемесячно ту же сумму, что и первоначально (и каждый месяц требуемые выплаты будут уменьшаться, пока кредит досрочно не закроется), а на случай форс-мажора или при другой необходимости - уменьшить выплаты до требуемых.
2. Так, как поставлен вопрос, однозначно - нет. Проценты "авансом" не выплачиваются, они выплачиваются за прошедшее время пользования кредитом. Размер процентов уменьшится в зависимости от уменьшения основного долга.
3. Опять же по своему опыту - после досрочного погашения части долга выдается новый график погашения.
Old Kind MadMike
10 апреля 2016, 12:07

Игги написал: как принято рассчитывать платежи после частичного погашения:

Позвоните своему кредитному менеджеру, он объяснит все варианты, которые предлагает ваш конкретный банк.
И я бы при прочих равных выбирал схему с уменьшением ежемесячного платежа. Она даст вам больше гибкости на случай форс-мажора, при этом сможете сэкономленные на ежемесячных платежах деньги регулярно пускать на досрочное погашение.
Olla
10 апреля 2016, 13:53

Uta написала:
Кредиты бывают не только ипотечные.  wink.gif  И без страховок. Но в целом, согласна, конечно.
Новый график отразится в интернет-банке.

Знаю. Просто само употребление слова "аннуитетный" проассоциировалось с ипотекой, хотя понятно, что равными платежами можно выплачивать любой кредит. Но согласна, некорректно было делать предположение именно об ипотеке. При оформлении обычного кредита тоже всё должны были в банке объяснять. wink.gif А подключился ли заемщик к интернет-банку мы тоже можем только предполагать. Что-то мне подсказывает, что либо не подключился, либо не пользуется, судя по кругу возникших вопросов.

Мамин-Сибиряк написал:
1. По опыту ипотечного кредита - в нашем случае дата не сдвигалась, уменьшался ежемесячный платеж.
Считаю, что в общем случае этот вариант лучше тем, что кредит становится менее напряжным, можно платить ежемесячно ту же сумму, что и первоначально (и каждый месяц требуемые выплаты будут уменьшаться, пока кредит досрочно не закроется), а на случай форс-мажора или при другой необходимости - уменьшить выплаты до требуемых.


Old Kind MadMike написал:
И я бы при прочих равных выбирал схему с уменьшением ежемесячного платежа. Она даст вам больше гибкости на случай форс-мажора, при этом сможете сэкономленные на ежемесячных платежах деньги регулярно пускать на досрочное погашение.

И это тоже логично.
Ну как тут советовать? Надо же знать и размер суммы досрочного погашения, и размер ежемесячных платежей, и прошедший/оставшийся срок, и степень финансовой защищенности заемщика. Если платить ещё долго и сумма ежемесячного платежа немаленькая, то сокращение срока может привести к существенной экономии. Конкретно в моём случае внесённая досрочка при сокращении платежа уменьшала проценты на 400 000, а при сокращении срока сразу на миллион. Год спустя экономия при тех же условиях была бы уже не столь значительна. И что это даёт ТС? Да ничего. Надо ему СВОИ условия подставлять, сравнивать и думать.
Old Kind MadMike
10 апреля 2016, 17:19

Olla написала: Если платить ещё долго и сумма ежемесячного платежа немаленькая, то сокращение срока может привести к существенной экономии

Если аннуитетный платеж, например, 40т.р., при досрочно погашении предлагают или уменьшить срок или уменьшить аннуитет на 10т.р.
Выбираем аннуитет, начинаем платить каждый месяц 30 т.р аннуитет и ещё 10 - досрочно. На выходе имеем тот же срок и ту же сумму выплаченных процентов, а бонусом - возможность ужаться до 30 если вдруг по какой-то причине прижмет. И даже если досрочно погашать не каждый месяц на 10, а раз в 2 или 3 месяца на 20 или 30 т.р соответственно - разница в сумме процентов будет незначительна.
TRESPASSERS W
10 апреля 2016, 18:04

Olla написала: 1. А это заёмщик сам и выбирает. Можно уменьшить ежемесячный платёж, оставив неизменной дату последнего платежа (срок выплат). Можно уменьшить срок выплат, оставив неизменной сумму ежемесячного платежа. Второй вариант выгоднее как раз потому что

Не всегда, нужно читать договор. У нас в договоре прописано, что в случае досрочного погашения ежемесячная сумма не меняется, сокращается срок платежей. И только так.
Troubleshooter
10 апреля 2016, 18:54

Игги написал: Имеется кредит с аннуитетной схемой платежей. Заёмщик после нескольких лет платежей по первоначальному графику имеет возможность частично погасить остаток основного долга.
Вопрос: как принято рассчитывать платежи после частичного погашения:
1. Дата последнего платежа не изменяется, уменьшается ежемесячный платёж, или ежемесячный платёж не изменяется, сдвигается дата последнего платежа?
2. Учитывается ли в новом графике платежей, что часть процентов по кредиту уже выплачена "авансом"?
3. Производятся ли какие либо дополнительные действия по кредиту, типа переоформления договора, обновления справок и т. п.?
Советам обратиться в банк заёмщик, конечно, последует, но предварительно хотелось бы послушать мнение прошедших эту процедуру.

По первым двум пунктам: как правило при подобных кредитах сначала выплачиваются проценты(т.е. они занимают большую часть выплат). Постепенно доля тела кредита в выплатах растет. Соответсвенно, надо знать на каком этапе " жизни" кредита происходит выплата. Если большая часть процентов уже выплачена, что происходит во второй половине "жизни" кредита, то, как уже сказали, может быть лучше уменьшить размер выплаты. В первой половине жизни" кредита по деньгам может быть значительной более выгодно сдвинуть дату кредита. В общем, все это надо считать и исходить из своей финансовой ситуации.
Сусанна
10 апреля 2016, 19:03

Olla написала: 1. А это заёмщик сам и выбирает. Можно уменьшить ежемесячный платёж, оставив неизменной дату последнего платежа (срок выплат). Можно уменьшить срок выплат, оставив неизменной сумму ежемесячного платежа.

От банка зависит. В одном банке у меня был выбор, в другом - только уменьшение размера ежемесячного платежа.
Hagen
10 апреля 2016, 19:26

Troubleshooter написал:
По первым двум пунктам: как правило при подобных кредитах сначала выплачиваются проценты(т.е. они занимают большую часть выплат).

Не надо нести заблуждения в массы. Проценты не выплачиваются сначала ни при подобных, ни при неподобных кредитах.
Troubleshooter
10 апреля 2016, 19:33

Hagen написал:
Не надо нести заблуждения в массы. Проценты не выплачиваются сначала ни при подобных, ни при неподобных кредитах.

Графики выплаты где показываются доля процентов и тела и как они меняются на протяжении жизни кредита легко ищутся в интернете (правда на английском, на русском не знаю).
Olla
10 апреля 2016, 19:49

Hagen написал:
Не надо нести заблуждения в массы. Проценты не выплачиваются сначала ни при подобных, ни при неподобных кредитах.

Да господи прости, ну некоректно, неточно формулирует человек. Перевожу на русский язык:
1. Ежемесячный платёж состоит из суммы двух слагаемых: основной долг и процент, начисленный на основной долг.
2. На ранних сроках выплат слагаемое, представляющее собой основной долг, маленькое, а процент - большое.
3. В каждой последующей выплате слагаемое "основной долг" увеличивается, а слагаемое "процент" уменьшается, по сравнению с предыдущей выплатой.
Надеюсь, этот пост не несёт заблуждение в массы?
Olla
10 апреля 2016, 19:51

TRESPASSERS W написала:
Не всегда, нужно читать договор. У нас в договоре прописано, что в случае досрочного погашения ежемесячная сумма не меняется, сокращается срок платежей. И только так.


Сусанна написала:
От банка зависит. В одном банке у меня был выбор, в другом - только уменьшение размера ежемесячного платежа.



Olla написала: Источник информации - личный опыт с личным ипотечным кредитом. На все банки не могу обобщить на 100%, надо читать условия конкретного договора с конкретным банком, вдруг вылезут какие-то нюансы.

Спасибо! Вот и статистика подтягивается.
Мамин-Сибиряк
10 апреля 2016, 19:53

Hagen написал:
Не надо нести заблуждения в массы. Проценты не выплачиваются сначала ни при подобных, ни при неподобных кредитах.

+1
Snob
10 апреля 2016, 19:56

Игги написал: 2. Учитывается ли в новом графике платежей, что часть процентов по кредиту уже выплачена "авансом"?

Вопрос, действительно, странный, но попробую ответить: Я когда вносил досрочное погашение, у меня часть этой суммы пошло на оплату процентов, набежавших с начала месяца до момента досрочного платежа (допустим, за три недели), т.е. собственно на погашение тела кредита пошло меньше чем я надеялся. Но следующий аннуитетный платеж почти весь пошел на погашение тела кредита, на погашение процентов из этой суммы пошло очень мало - это проценты за неделю на уже частично погашенный кредит. Во втором аннуитетном платеже после частичного погашения процентов в моем случае будет в четыре раза больше чем в первом.
Troubleshooter
10 апреля 2016, 20:36

Olla написала:
Да господи прости, ну некоректно, неточно формулирует человек.

Процент выплачевымый по кредиту можно рассматривать дискретно, т.е.начисляемый на остаток кредита (это то что делают здесь, насколько я понимаю), или смотреть на весь кредит состоящий из тела + всех процентов (т.е. общей суммы которую клиент выплачивает к концу кредита ). Если смотреть на выплату процентов дискретно то может быть неочевидно почему изменеие срока кредита может быть выгодней чем выплачивать меньшую сумму и как это меняется на протяжении жизни кредита.
Old Kind MadMike
10 апреля 2016, 21:18

Troubleshooter написал:  изменеие срока кредита может быть выгодней чем выплачивать меньшую сумму и как это меняется на протяжении жизни кредита

Я выше уже объяснил, почему это не будет выгоднее. И это никак не зависит от времени - математика всегда одинакова.
Troubleshooter
10 апреля 2016, 22:43

Old Kind MadMike написал:
Я выше уже объяснил, почему это не будет выгоднее. И это никак не зависит от времени - математика всегда одинакова.

Математика везде одинаковая, да. Если английский не помеха то поиграть с цифрами можно, например, здесь:
https://personal.rbs.co.uk/personal/mortgag...yment-tool.html

Кредит 100,000 на 30 лет под 5%. Выплачиваем дополнительные 10000 Если уменьшаем срок выплаты кредита то платим меньше процентов на 28,436. Если уменьшаем сумму выплаты при том же сроке кредита, то платим меньше процентов на 9,326. Что выгодней с точки зрения выплаты заема - цифры говорят сами за себя.

Как я уже сказал, уменьшение общей суммы процентов распределено неравномерно в течении жизни кредита. Это надо принимать во внимание т.к. дает дополнительные опции. И повторюсь, это может быть неочевидно если смотреть на проценты дискретно.
Игги
10 апреля 2016, 23:58

Snob написал:
Вопрос, действительно, странный,

Ни разу не странный. В аннуитетной схеме сначала в основном платятся проценты из расчёта, что график платежей будет соблюдаться с первой до последней даты платежа. То есть, часть процентов выплачивается "авансом", в том числе и за период, когда заёмщик по графику должен оплатить процент с той суммы, которая в данный момент предполагается к досрочному возврату. Если сумма возвращена досрочно, то "авансовые" проценты с этой суммы и будут некой переплатой, которая, по мнению заёмщика, должна быть как-то учтена.
Ну раз вопрос столь странен, заёмщик спросит прямо. Он берёт оставшуюся сумму основного кредита, вычитает из неё сумму досрочного погашения, на остаток основного долга вычисляет по установленному договором проценту и оставшемуся сроку величину нового аннуитетного платежа. Вопрос: правильно ли он провёл вычисление или платёж должен быть несколько меньше с учётом вышесказанного.
DmitryInt
11 апреля 2016, 00:20

Игги написал: То есть, часть процентов выплачивается "авансом", в том числе и за период, когда заёмщик по графику должен оплатить процент с той суммы, которая в данный момент предполагается к досрочному возврату. Если сумма возвращена досрочно, то "авансовые" проценты с этой суммы и будут некой переплатой, которая, по мнению заёмщика, должна быть как-то учтена.

Проценты не выплачиваются "авансом". Они начисляются ежедневно на сумму долга на конец банковского дня и если в период между погашениями по графику эта сумма уменьшается, то и проценты пропорционально уменьшаются с того же дня. Но есть момент, зависящий от конкретного банка - происходит ли частичное досрочное погашение в день подачи заявления и внесения денег или же в ближайшую дату по графику платежей, до которой сумма досрочного погашения будет просто висеть на текущем счете.
TRESPASSERS W
11 апреля 2016, 00:39

Hagen написал:
Не надо нести заблуждения в массы. Проценты не выплачиваются сначала ни при подобных, ни при неподобных кредитах.



DmitryInt написал:
Проценты не выплачиваются "авансом".

Математически да, так, я тоже согласна. Но вот Верховный суд решил по другому:
http://www.rbc.ru/money/31/03/2016/56fcc67...8cf7f?from=main
DmitryInt
11 апреля 2016, 00:40

Troubleshooter написал: Кредит 100,000 на 30 лет под 5%. Выплачиваем дополнительные 10000 Если уменьшаем срок выплаты кредита то платим меньше процентов на 28,436. Если уменьшаем сумму выплаты при том же сроке кредита, то платим меньше процентов на 9,326. Что выгодней с точки зрения выплаты заема - цифры говорят сами за себя.

В этих цифрах не учтена возможность использовать разницу между первоначальным ежемесячым платежом и уменьшенным для дальнейших досрочных погашений.
Harker
11 апреля 2016, 00:43

TRESPASSERS W написала:
Математически да, так, я тоже согласна. Но вот Верховный суд решил по другому:

Извините, но это какая-то шизофрения. Не, бывает, что в договоре прописана точная сумма процентов к уплате, тогда это как бы противоречит ГК. Тут нужно само постановление изучать.
DmitryInt
11 апреля 2016, 01:04

TRESPASSERS W написала: Но вот Верховный суд решил по другому

Там в конце есть ссылка на статью на РБК-Деньги, в начале которой есть ссылка непосредственно на само определение ВС. Оно всего лишь говорит о праве заемщика на то, чтобы расчет процентов банком был проверен судом. О том, как именно эти проценты должны были расчитываться, там ничего не сказано.
Troubleshooter
11 апреля 2016, 02:18

DmitryInt написал:
В этих цифрах не учтена возможность использовать разницу между первоначальным ежемесячым платежом и уменьшенным для дальнейших досрочных погашений.

Да это так. Как обычно надо считать. Чем больше процентная ставка тем более выгодно становится уменьшение срока кредита (например при процентной ставке в 10% разница в выплате процентов будет 101,994 и 22,259 (ежемесячная выплата при этрм уменьшится на 87)). Чем дольше ждать тем менее эффективно становится досрочное погашение, медленнее уменьшается тело кредита (что может быть важно, например, при перезаеме). Если это ипотека то, соответственно, клиент получит меньшую сумму при продаже недвижимости.

Да, если имеется ввиду что вся сумма разницы (87 в примере выше) всегда будет использована на погашение платежа, то теоретически разницы с уменьшением срока кредита не будет. Но, контракт может ограничивать размер дополнительной выплаты.

Вобщем, общих решений нет. Надо исходить из конкретных обстоятельств.
Hagen
11 апреля 2016, 11:05

Olla написала:
Да господи прости, ну некоректно, неточно формулирует человек.

Действительно, какая разница, что опять написана эта чушь поддерживается распространенное заблуждение про "проценты, уплаченные авансом".
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 11:53

Troubleshooter написал: Как я уже сказал, уменьшение общей суммы процентов распределено неравномерно в течении жизни кредита.

Ты выбираешь настолько неудачные формулировки для своих утверждений, что автоматически хочется с ними спорить.
"Уменьшение общей суммы процентов" - нет такого явления в природе. Есть проценты, которые начисляются ежемесячно на остаток долга в этом конкретном месяце. Больше остаток - больше проценты, меньше остаток - меньше проценты. Это всё, что нужно знать о процентах по кредиту. И абсолютно неважно, за счет чего уменьшается остаток долга - за счет высокого аннуитета или досрочных погашений.

Это надо принимать во внимание т.к. дает дополнительные опции. И повторюсь, это может быть неочевидно если смотреть на проценты дискретно.

У меня основное финансовое образование, поэтому, уж поверь, я знаю о процентах по кредиту достаточно wink.gif
aleks-stenley
11 апреля 2016, 12:19
Аннуитет,
выплата кредита равными частями. Сумма ежемесячного платежа 342 денег постоянна в течении всего периода договора. Эта сумма состоит из возврата самого кредита и рассчитанных с остатка процентов. В самом начале договора 342 = 286 денег основных выплат + 56 денег процентов за остаток кредита. В конце договора соответственно 342 = 340 основных + 1,70 в виде процента с остатка.Последний столбец - это текущий остаток по кредиту. Именно с него и рассчитывается ежемесячный процентный платёж.

Не знаю как у вас, а у нас досрочное частичное погашение со стороны клиента рассматривается как односторонне изменение условий договора клиентом. Соотвественно банки заключают новый договор на изменённых условиях. Обычно в новом договоре повышают процентную ставку на остаток ))
Рус
11 апреля 2016, 13:15

aleks-stenley написал: Не знаю как у вас, а у нас досрочное частичное погашение со стороны клиента рассматривается как односторонне изменение условий договора клиентом. Соотвественно банки заключают новый договор на изменённых условиях. Обычно в новом договоре повышают процентную ставку на остаток  ))

Не, у нас так нельзя.
DonFuntoro
11 апреля 2016, 13:56
Вот тут максимально доходчиво расписано про "% вперед".
aleks-stenley
11 апреля 2016, 15:14
Тут надо брать калькулятор и считать. Но то, что наши банки тоже не любят дифференцированные графики - это факт.
Troubleshooter
11 апреля 2016, 17:10

Old Kind MadMike написал:
Ты выбираешь настолько неудачные формулировки для своих утверждений, что автоматически хочется с ними спорить.


В некоторых случаях я не знаю устоявшиеся российские термины. Поэтому описываю что имею ввиду.



"Уменьшение общей суммы процентов" - нет такого явления в природе. Есть проценты, которые начисляются ежемесячно на остаток долга в этом конкретном месяце. Больше остаток - больше проценты, меньше остаток - меньше проценты. Это всё, что нужно знать о процентах по кредиту.


Не знаю, смотрел ли ты на ссылку которую я приводил раньше или нет, но там и на потребительском уровне говорят об "общей сумме процентов". Если в России нет даже такого термина то нудивительно что это приводит к недопониманию.




И абсолютно неважно, за счет чего уменьшается остаток долга - за счет высокого аннуитета или досрочных погашений.


До тех пор пока соблюдаются условия когда они уменьшаются одинаково. Если нет понимания в чем разница то до действий которые нарушат эти условия недалеко.



У меня основное финансовое образование, поэтому, уж поверь, я знаю о процентах по кредиту достаточно wink.gif

Понятно. У меня второе образование финансовое, полученное не в России wink.gif
Xelena
11 апреля 2016, 17:15

Olla написала: Да господи прости, ну некоректно, неточно формулирует человек. Перевожу на русский язык:

Кто-то формулирует некорректно, а кто-то искренне верует. Как ТС например.
Или пресловутые "Валютные ипотечники", которые с умным видом несут, что не перекредитовались в рублях по еще пристойному курсу из-за того, что "уже проценты вперед выплатили, не хотят потерять".

В соответствующем треде в ТО каждые 5 страниц повторяли одно и тоже - и словами, и цифрами "на пальцах" и с плясками и с бубном. Что нет никаких "процентов вперед".

Не все поверили 3d.gif
ESN
11 апреля 2016, 17:18

Troubleshooter написал:
...  там и на потребительском уровне говорят об "общей сумме процентов". Если в России нет даже такого термина то нудивительно что это приводит к недопониманию.

"общая сумма процентов" — это не сумма, безусловно обязательная к уплате, а расчетная величина, которая получается при соблюдении первоначального графика погашений. Если график меняется, то и общая сумма процентов меняется автоматически.
Xelena
11 апреля 2016, 17:20

Игги написал: Ни разу не странный. В аннуитетной схеме сначала в основном платятся проценты из расчёта, что график платежей будет соблюдаться с первой до последней даты платежа. То есть, часть процентов выплачивается "авансом", в том числе и за период, когда заёмщик по графику должен оплатить процент с той суммы, которая в данный момент предполагается к досрочному возврату. Если сумма возвращена досрочно, то "авансовые" проценты с этой суммы и будут некой переплатой, которая, по мнению заёмщика, должна быть как-то учтена.

wall.gif wall.gif wall.gif wall.gif wall.gif
Простите, вырвалось.
У тебя договор со всеми цифрами на руках, не слабо в экселе пересчитать элементарные арифметические действия.
Заодно будешь точно знать сумму переплаченных процентов. Тебя не смущает, что ты не знаешь, сколько ты их переплатил, в рублях??? 3d.gif facepalm.gif 3d.gif


aleks-stenley написал: Но то, что наши банки тоже не любят дифференцированные графики - это факт.

Подозреваю, это потому, что человек с постоянным доходом, настаивающий на диффиренцированных платежах в погашение кредита вызывает у них некоторое сомнение в своей адекватности.
Особенно если обосновывает это "переплатами" при аннуитете 3d.gif
Xelena
11 апреля 2016, 17:22

ESN написал: "общая сумма процентов" — это не сумма, безусловно обязательная к уплате, а расчетная величина, которая получается при соблюдении первоначального графика погашений. Если график меняется, то и общая сумма процентов меняется автоматически.

Оценка "выгодности" кредита исходя из этой абсолютно виртуальной суммы - та еще бессмыслица.
Но людям почему-то нравится facepalm.gif
Harker
11 апреля 2016, 17:34

Xelena написала:
wall.gif  wall.gif  wall.gif  wall.gif  wall.gif
Простите, вырвалось.

biggrin.gif
Troubleshooter
11 апреля 2016, 17:35

ESN написал:
"общая сумма процентов" — это не сумма, безусловно обязательная к уплате, а расчетная величина, которая получается при соблюдении первоначального графика погашений. Если график меняется, то и общая сумма процентов меняется автоматически.

Да. Она даёт основу для сравнения разных графиков выплаты, чтобы ответить на вопрос что выгодней сделать на данном этапе жизни кредита.
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 17:43

Troubleshooter написал:
В некоторых случаях я не знаю устоявшиеся российские  термины. Поэтому описываю что имею ввиду.

Проблема не в терминах, а именно в том, как ты описываешь.

Не знаю, смотрел ли ты на ссылку которую я приводил раньше или нет, но там и на потребительском уровне говорят об "общей сумме процентов". Если в России нет даже такого термина то нудивительно что это приводит к недопониманию.

На потребительском уровне говорят много о чем, но это вообще не повод повторять за ними всякие глупости.
Общая сумма процентов ничего не говорит о стоимости или выгодности кредита, поэтому финансово-грамотные люди про нее не вспоминают.

До тех пор пока соблюдаются условия когда они уменьшаются одинаково. Если нет понимания в чем разница то до действий которые нарушат эти условия недалеко.

Ты пишешь в такой тональности, как будто речь идёт о пени или штрафах, причем крупных. Человек в любом случае заплатит только за то, сколько он реально пользовался кредитом. И даже если он будет досрочное погашение делать не каждый месяц, а раз в три месяца - итоговая разница в общей сумме процентов за весь срок кредита будет пренебрежимо мала.

Понятно. У меня второе образование финансовое, полученное не в России wink.gif

Странно, что ты при финансовом образовании рассуждаешь в логике далекого от темы обывателя.
aleks-stenley
11 апреля 2016, 17:46

Xelena написала:
Подозреваю, это потому, что человек с постоянным доходом, настаивающий на диффиренцированных платежах в погашение кредита вызывает у них некоторое сомнение в своей адекватности.
Особенно если обосновывает это "переплатами" при аннуитете  3d.gif

Ну не скажи 3d.gif

Был случай, когда при согласовании кредита использовались аннуитетные графики, а в день подписания банковский клерк принёс дифференцированные. Достаточно было одного взгляда на суммарные интрессы, чтобы подписать сразу. Через три дня начались звонки с предложениями переподписать. Мол кле-е-е-е-ерк оши-и-и-ибся, не там галочку поставил, мол есть более удобные предложе-е-е-ния. А я всё "недоумевал", мол что не так то? Интресс с остатка они получают, а неравномерность платежей меня не смущает ))
Xelena
11 апреля 2016, 17:52

aleks-stenley написал: Достаточно было одного взгляда на суммарные интрессы

Ну если хочется смотреть на суммарные интересы - почему бы не смотреть на суммарные интересы redface.gif

Восхитительно бессмысленное занятие, о чем выше уже не только я сказала.

Если ты при дифференцированном графике погашения спокойно тянул первые платежи - тебе стоило посмотреть на "интересы" при аннуитетных платежах, равных первым диффиренцированным 3d.gif Они были бы еще слаще.
Так, глядишь, решил бы и кредит не брать, не платить клятому банку заветные интересы.
aleks-stenley
11 апреля 2016, 17:59

Xelena написала:
Ну если хочется смотреть на суммарные интересы - почему бы не смотреть на суммарные интересы  redface.gif

Восхитительно бессмысленное занятие, о чем выше уже не только я сказала.

Если ты при дифференцированном графике погашения спокойно тянул первые платежи - тебе стоило посмотреть на "интересы" при аннуитетных платежах, равных первым диффиренцированным  3d.gif Они были бы еще слаще.
Так, глядишь, решил бы и кредит не брать, не платить клятому банку заветные интересы.

На это есть один простой ответ. Если бы банку было всё равно, он бы не звонил. Ему наплевать на мои платежи, его волнуют его доходы - интрессы. Меня соответственно волнуют мои расходы - интрессы. Тут мы на одной волне. Если в ходе проекта предоставляется возможность экономии на использовании заёмных средств, то почему бы этой возможностью не воспользоваться. А всё остальное - маркетинг )
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 18:01

Troubleshooter написал:
Да. Она даёт основу для сравнения разных графиков выплаты, чтобы ответить на вопрос что выгодней сделать на данном этапе жизни кредита.

Выгодность не определяется по сумме выплаченных процентов. Она определяется через ЭПС. Все остальное - спекуляции на ошибочных стереотипах.
Xelena
11 апреля 2016, 18:08

aleks-stenley написал: На это есть один простой ответ.

3d.gif ты понятия не имеешь, почему они звонили, придумал что-то свое.
Если волноваться насчет "интересов" твоим методом - надо просто кредиты не брать. "Интересы" нулевые, сплошная выгода.

Если размер платежей тебя не напрягал, тебе стоило взять аннуитетный график, в котором все платежи равны первым по твоему кредиту. Можешь пересчитать на досуге, пострадать о потерях 3d.gif
Troubleshooter
11 апреля 2016, 18:11

Old Kind MadMike написал:
На потребительском уровне говорят много о чем, но это вообще не повод повторять за ними всякие глупости.


Ну... Ты утверждаешь что такой банк как RBS говорит ерунду, и запутывает своих клиентов? Интересно smile.gif



Общая сумма процентов ничего не говорит о стоимости или выгодности кредита, поэтому финансово-грамотные люди про нее не вспоминают.

Я могу сказать тоже самое с точностью на оборот основываясь на своем опыте. Но с таким подходом к обсуждению мы ни к чему не придем.



Ты пишешь в такой тональности, как будто речь идёт о пени или штрафах, причем крупных. Человек в любом случае заплатит только за то, сколько он реально пользовался кредитом. И даже если он будет досрочное погашение делать не каждый месяц, а раз в три месяца - итоговая разница в общей сумме процентов за весь срок кредита будет пренебрежимо мала.


Как об этом можно рассуждать абстрактно? Зависит от той суммы которую будет дополнительно погашать каждые 3и месяца. Может быть так как ты говоришь, может заплатить проценты в разы больше чем мог бы.



Странно, что ты при финансовом образовании рассуждаешь в логике далекого от темы обывателя.

Я бы мог сказать тоже самое хотя бы на основании этого сообщения. Давай не будем опускаться на этот уровень.
Old Kind MadMike
11 апреля 2016, 18:14

aleks-stenley написал:
На это есть один простой ответ. Если бы банку было всё равно, он бы не звонил. Ему наплевать на мои платежи, его волнуют его доходы - интрессы.

Банк, как раз, свою доходность считает правильно, и строчкой итого для этого вообще не пользуется. Скорее там какие-то накладки пошли из-за того, что согласован один график, а подписан другой. Или какие-то нюансы бизнес-процессов.
aleks-stenley
11 апреля 2016, 18:17
Или возможность недополучения запланированного дохода в случае раннего досрочного погашения?
Harker
11 апреля 2016, 18:19

aleks-stenley написал: Или возможность недополучения запланированного дохода в случае раннего досрочного погашения?

А как план поможет этого избежать, если нет санкций за досрочное погашение?
Troubleshooter
11 апреля 2016, 18:19

Old Kind MadMike написал:
Выгодность не определяется по сумме выплаченных процентов. Она определяется через ЭПС. Все остальное - спекуляции на ошибочных стереотипах.

Типичное заблуждение. Процентная ставка безусловно основа, срок кредита вторая важная характеристика при одинаковом теле.
Дальше >>
Эта версия форума - с пониженной функциональностью. Для просмотра полной версии со всеми функциями, форматированием, картинками и т. п. нажмите сюда.
Invision Power Board © 2001-2017 Invision Power Services, Inc.
модификация - Яро & Серёга
Хостинг от «Зенон»Сервера компании «ETegro»